民间借贷对正规金融起到了不可或缺的补充作用,为中国经济增长作出了巨大贡献,但是由于民间借贷天然具有随意性、隐蔽性,非常容易脱离法律和金融机构的监管,步步滑入涉嫌违法犯罪的深渊。每年都有很多民间融资行为转化为非法吸收公众存款乃至诈骗和集资诈骗犯罪,非法集资现象层出不穷。我国经济在不断增长的同时,民间资本也正在以惊人的速度积累。由此,民间借贷也由最初的无偿性、生活性、民缘性、私秘性、地域性等特征,随着经济社会的变化发展,逐渐向有偿性、有组织性、公开性、跨区域性等特征演变。民间借贷作为一种信用融资方式,已成为正规金融渠道融资的有利补充,其存在的合理性众所周知,对于我国经济的发展,尤其是解决中小微企业融资困难的问题,始终发挥着积极的作用。但资本天然的逐利性同样也是民间资本显著特征之一,高利润行业势必会吸引大量民间资本的流入,尽管该行业同样并存着高度的风险。日益膨胀的民间资本,在高额利润的驱使下,流向高风险行业的同时,也催生了大量游离于国家金融监管体系以外的高利贷行为。高利润通常伴随高风险。这些“双高”行业也恰恰是最容易受到国内外环境影响的行业。由于国家产业政策的调整,使原本盲目的行业逐渐回归理性,价格趋于价值,利润也走向平均化,当利润低于融资成本时,势必会引发民间借贷市场的崩盘。从实体上讲,目前我国刑法理论界和实务界对民间借贷行为和非法吸收公众存款、集资诈骗等罪之间界限的研究指出:应从主观上是否具有非法占有的目的、客观上是否针对社会大众使用诈骗方法、承诺的利息差别等角度进行分析,这些研究为有效区分二者提供了良好思路,但需要进一步梳理和细化;例如集资诈骗中关于“非法占有目的”、“社会大众”、“诈骗方法”的认定标准散见于有关非法吸收公众存款罪、集资诈骗罪的论述中,存在观点未能有效统一,且对其进行把握困难的情况,从程序上讲,当民间借贷行为同时与非法吸收公众存款、集资诈骗等行为关联,并进入司法程序的处理时,如何在实体上和程序上作出有利于保护当事人和公共利益、维护金融安全和社会稳定的处理,实践中虽有长期形成的惯例,但是法律法规还不够完善,某些惯例是否合理,是否能够体现法的价值也值得探讨。因此要对其进行深入的探索和分析。文章在对现有的文献进行汇总分析的基础上,对民间借贷中涉及刑法和民事两个不同的方面进行研究分析,将民间借贷作为研究的发起点,旨在将该问题进行深化的探索和认识,同时从理论和现实的层面上对国内的司法的完善提出微小的建议。