亚当·斯密认为人都有利己的天性。任何性质的社会都有着不同的阶层,弱势人群与强势人群都有着改善自身生活状况的愿望,但改善的能力与手段却不尽相同。财富几乎成为绝大多数人的追求。尤其当人类文明进入到资本主义阶段,财富不仅是改善自身生活状况的目标更是手段。于是社会的贫富差距日益扩大,穷人越穷富人越富。如何运用金融的财富再造功能缩减社会的贫富差距逐渐进入正义与人权研究者视野。2006年诺贝尔和平奖得主尤努斯曾说过,信贷权是人权。为最广大人民群众提供金融服务的普惠金融得到人类社会的广泛认可,得到了伦理学、经济学、法学等理论支持。2005年,联合国召开的小额信贷年提出了“普惠金融”这一概念。党的十八届三中全会明确提出“发展普惠金融”。作为普惠金融的先行者,邮储银行自成立以来,始终坚持服务“三农”、服务社区、服务中小企业的市场定位,积极履行社会责任、落实国家战略,致力于多维度搭建小微金融服务平台,解决小微企业融资难题,为建设和谐社会做出了有目共睹的贡献。邮储银行作为普惠金融的先驱,如何在我国经济发展进入新常态,利率市场化、整体金融行业信用风险攀升的背景下,通过建立科学完善的贷款定价机制来增强市场竞争力,确保在普惠金融道路上的可持续发展成为亟待理论界和实务界探索并解决的一个经济课题更是一个政治课题。本文对邮储银行普惠金融历史与实践进行了阐述,着重分析了其产品定价机制与问题。首先对普惠金融的理论基础与历史渊源进行了介绍,其次对商业银行贷款定价理论进行了分析,包括基础理论(即古典利率理论、流动资金偏好理论和可贷资金理论)、贷款利率粘性理论、信用风险管理理论;进而介绍了几种常见的贷款定价模式。再次,对孟加拉等国家小额信贷发展经验及其定价机制研究进行了综述,希冀找到切合邮储银行普惠金融可持续发展的定价模式。最后,分析了目前邮储银行贷款产品定价模式及其弊端,认为邮储银行贷款定价存在着基础系统不完善、贷款定价模型设计不合理、相关部门在贷款定价活动中缺乏密切合作导致贷款定价不能有效覆盖部分风险、风险管理相对落后且无相应补偿机制等,最终导致邮储银行普惠金融之路存在不可持续的风险。本文认为邮储银行普惠金融之路的贷款定价必须以成本导向为基础,以客户导向为抓手,强化风险管理,提出了邮储银行普惠金融贷款产品定价的实施要求及保障。实施要求包括:信息搜集与分析;建立信息管理系统;风险评级与合理评估;会计分账独立核算;健全的激励约束机制。保障要求包括:构建贷后定价管理制度,强化个部门间的紧密合作,强化经营风险管控体系,提升贷款定价的主动性与灵活性,加强贷款定价与贷款管理人才队伍的培养与储蓄等。