随着数字技术的进步与成熟,金融行业与科技的结合也变得越来越紧密,金融科技逐渐成为金融机构未来发展规划中的重要内容。商业银行作为金融机构重要组成部分,金融科技的快速发展为其带来了多重影响。一方面,金融科技为商业银行提供助力,技术优化能够提升银行经营效率,改变其传统经营模式,简化业务流程;另一方面,金融科技的发展撼动了商业银行原有地位,金融科技公司的产品与银行业务形成竞争,对商业银行市场份额进行挤压,又为商业银行带来了新型风险,使得银行未来的不确定性加剧。在此背景下,挖掘金融科技对商业银行的深入影响,对商业银行提高盈利能力、加快金融科技改革具有重要意义。首先,基于金融科技影响商业银行已有的研究结论,本文以金融创新理论、长尾效应理论和鲶鱼效应理论作为基础,阐述了金融科技影响商业银行盈利能力的原因,并提出本文的研究假设;其次,概括了我国金融科技发展现状,并利用百度搜索引擎的数据库,通过“文本挖掘法”构建我国金融科技的发展指数,然后以30家银行2011-2021年的年度数据作为样本,按银行类型和规模大小分组进行实证研究,检验金融科技对不同商业银行盈利能力的影响,并且从银行成本端和业务端选择指标,探讨金融科技对其盈利能力影响的传导路径;最后,结合本文的实证研究结果,与理论分析相互印证,为银行的金融科技发展提供建议。本文研究后得出的主要结论如下:第一,金融科技的发展对商业银行盈利能力表现为先抑制后促进的“U”型影响。在金融科技发展的初期,金融科技公司会产生竞争效应,新的金融科技产品会挤压银行传统业务,银行的资产负债业务和中间业务等均受到冲击,商业银行应对不够及时,并且对于金融科技的投入大于其产出,导致商业银行的利润受损。而在金融科技发展的后期,商业银行能够加大投入,充分吸收技术上的优势,可以有效地改善银行的经营效率,降低运营成本等,从而使银行的盈利能力得到显著的改善。第二,按照商业银行的类型和规模分成不同的子样本,进行实证分析,结果显示,小规模商业银行受到的影响要大于大规模的商业银行,并且不同类型的商业银行受到的影响也不同,其中,城商行受到金融科技的影响要大于国有银行和股份制银行,这主要是因为银行规模和结构的不同,其抵御风险的能力和发展策略也存在差异。第三,本文通过构建多重中介效应模型,检验结果发现,金融科技能够通过银行的成本端和业务端对商业银行的盈利能力产生影响,并且商业银行的总成本和净利差是金融科技影响商业银行盈利能力的关键传导路径。