金融是现代经济的核心,中国是一个农业大国,农村金融从根本上影响着中国的经济与社会稳定发展及其现代化进程。然而,现阶段我国农村金融体系未能发挥对农村经济发展的支撑作用。突出表现在两个方面：一是对作为农村经济主体的金融需求供给不足,二是在金融资源本来就十分稀缺的农村,资金却源源不断地流向城市转化为非农资源。资金的缺乏,特别是农业资本投入不足,使农村经济失去了可持续发展的基础。因此,对农村金融体系重构的研究是我国金融改革和农村经济发展迫切需要解决的一个重要问题,而在农村金融体系构建中如何解决农村商业性金融功能发挥问题,也具有重要的理论和现实意义。　　 论文首先从农村金融发展理论、制度经济学和金融抑制理论的角度阐述了农村金融的理论基础,在此基础上分析了美国、印度和日本等国外农村金融体系的发展和运行,国外农村金融体系发展的成功经验值得我们认真研究借鉴,本文总结出了国外农村金融体系发展对我国的启示。　　 在经济发展中,资本投入作为主要因素的作用已经为许多学者的研究所证明。论文从我国农村金融需求与农村金融体系供给的现实出发,研究农村金融体系重构问题。通过分析我国农村金融供求现状,剖析了我国农村金融供求中存在的金融抑制和供求矛盾问题,突出表现在四个方面：一是农村经济主体的生产性投资需求不足或有效金融需求不足,二是农村金融供给与农村经济发展不相适应,三是农村金融供给结构性抑制,主要是农村金融机构的布局、功能、信贷等与多层次农村经济主体需求不相适应,四是农村金融供给价格性抑制,主要是低利率政策导致贷款不足。论文进一步剖析了供求矛盾的微观和宏观影响以及导致供求矛盾的深层次因素。供求矛盾导致农户、农村中小企业等农村经济主体贷款难、农村资金严重短缺,这无疑削弱了农业部门和农村地区扩大生产与技术更新的能力,损害了农村经济的长远发展。而农村金融抑制和供求矛盾主要归因于供给抑制,目前农村金融体系的供给不能适应和满足多层次农村经济主体的多样化需求,缺乏竞争主体和竞争机制,金融效率低下,因此,构建与农村经济主体需求特征相适应的多层次农村金融体系,推动一个竞争性的、高效的农村金融体系形成,是解决农村金融供求矛盾的主要对策。　　 基于此,本文提出了构建多层次农村金融体系的整体架构和政策措施。构建多层次农村金融体系涵盖四方面内容,一是构建多层次农村金融体系的目标和原则,二是构建多层次农村金融体系的功能定位,包括政策性金融、商业性金融、合作性金融和非正规金融在市场中的功能定位以及农村金融体系的结构定位,形成相互补充,协调发展的农村金融服务体系。三是构建多层次农村金融体系的路径选择,包括政策性金融、商业性金融、合作性金融和非正规金融体系的构建,适度竞争的农村金融体系的构建,农村金融产品体系的构建。四是构建多层次农村金融体系的环境配套措施,包括农村金融相关法律的健全、农村金融信用体系的建设、农村中介服务机构的发展。　　 当前,我国已进入社会主义新农村建设时期,其重要战略举措就是统筹城乡发展。我国现在正处于工业化中期阶段,在总体上已经进入以工促农、以城带乡的发展阶段,而农村的城镇化、农业的产业化和现代化对我国农村商业性金融的功能发挥提出了更多的要求。从我国农村商业性金融的制度变迁和发展现状来看，农村商业性金融机构在服务三农过程中还存在着诸多问题,面临着服务三农与商业运作的矛盾等困境,商业性金融对农村、农户和农业发展的支持作用尚未充分发挥。要使农村商业性金融机构改变过去在农村撤并机构、资金流向城市的行为,一方面需要我国不断提高农业经济的比较收益,不断提高农业和农村经济的市场化程度,另一方面则要深入研究在这个过程中,农村商业性金融如何定位,采取何种业务发展模式,实现商业运作与服务三农的有机统一。本文从如何充分发挥农村商业性金融功能角度出发,对我国农村商业性金融的服务范围、体制制度与经营模式做出相应安排与创新,以期为商业性金融在农村领域摸索出适合商业运作的经营模式提供有益的思路。此外,本文还对我国农村商业性金融功能发挥所需配套建设的金融环境进行论述,指出政府应从担保和农业保险、财税和货币、特殊补贴和业务支持等方面对农村商业性金融机构给予相应的政策支持,应从农村商业性金融监管的功能视角,对农村商业性金融机构实施监管,应加快农村商业性金融发展的系统推进,促进农业经济和农村经济主体的发展,逐步改善农业产业比较收益低的状况,使商业性金融在农村市场发挥长久功能。