信用是市场交易的基石,征信体系是改善金融生态环境,构建社会信用体系的核心内容,是社会经济稳定运行的基础,是政务诚信、商务诚信、司法公信和社会诚信实现的重要保障。中国征信体系已历经20多年的发展历程,随着《征信业管理条例》的出台,大数据迅速崛起和突破性发展,市场化征信机构数量的增长,我国征信环境正发生着巨大变化。如何汲取国外成熟的个人征信体系经验,结合国情推动我国个人征信体系深化发展,对于降低交易成本、改善市场信用环境、建立良性市场经济秩序、保持经济金融稳定运行具有重要意义。因此,本文基于大数据背景对我国个人征信进行了探索性的研究。本文首先在对国内外各种相关文献进行梳理和研究的基础上,对信息不对称理论、有限理性主义理论、Logit模型和贝叶斯判别法进行阐述,奠定理论基础。然后,通过分析比较个人征信体系发展成熟国家的经验,努力为我国大数据个人征信的发展寻求方向。接着,以中国人民银行征信中心个人征信系统、美国FICO评分和美国金融科技公司ZestFinance的运行模式为实际案例,展开横向和纵向两个维度的对比,深入分析大数据个人征信发展中所遇到的挑战与机遇。最后,针对在比较中发现的问题,对建立健全我国大数据个人征信提出对策与建议。通过研究发现,大数据个人征信延展了数据分析维度,扩大了信息主体范围,丰富了征信应用场景,为征信业注入新动力。为构建有序竞争、差异发展、相互补充的个人征信体系,我国应充分利用大数据领域的创新,加强征信法制建设和监管;在个人信用信息披露与隐私保护间寻求平衡;引入市场竞争和差异化服务,培育征信市场,以此建立健全我国大数据下全方位多层次的个人征信。