农村市场经济的不断改革和农户多元化经营的发展需要资金这一生产要素的配套协调。但是,一方面农民收入水平总体偏低使得农户的自有资金难以完全满足其生产和生活上资金的需要；另一方面,虽然近些年来农村金融改革已经取得了一些阶段性的成果,但农村金融市场的供求不平衡现象仍呈现出加剧的趋势,农村资金缺乏是一个普遍现象。我国是小农经济型的农业大国,小农户是我国农村社会的基本单元,农户的融资情况是影响农村经济的重要变量。通过前人研究的综述,我们得知,不同地区、不同经济发展水平以及不同地域文化下的农户借贷需求呈现出多样化的特征。本文以农户借贷需求为切入点,选择中部地区这一前人研究较少的地域所属农户(湖南省邵阳市高崇山镇农户)为研究样本,深入探讨不同生产经济类型农户的借贷需要和实际有效需求以及金融需要是否满足的影响因素,对于农村各类金融机构针对具体某一农产业开展或拓展业务如,专项小额信贷及金融创新等有一定的现实意义,另一方面,规模化种植(实际上主要指短陂桥村的葡萄大片种植)、非农创业(实际上主要指高崇山村村民的非农创业)是高崇山镇农户改变传统种植结构(自给为主的水稻、蔬菜)以提高农业收入的重要途径之一,将不同生产经营类型农户囊括,明确不同群体农户的资金需求特征,对开展促进农民增收和农村经济发展的、有效率的农村金融组织体系具有较强可操作性的政策参考。根据本文的分析结果,得出以下主要结论：农村主要是小额借款,期限通常也较短,利率在一定的范围内,对农户借贷的影响不是非常大。总体来说,种养大户和非农创业生产的农户资金需求相对是比较旺盛的。生活性用途的资金多求助于民间互助形式的无息借款,其中因医疗事项的借款满足度很低。生产性用途的借贷意向大部分是通过信用社或者民间有息的贷款途径获得满足,其满足度相比较生活性用途的较低。生产经营类型、户主文化程度、收入水平、劳动力负担等对农户的借贷意向有着重要影响；生产经营类型、户主文化程度、收入水平、社会资本等是影响农户借贷需求的影响因素。通过对比借贷意向和借贷有效需求,得出影响借贷能力的因素(农户借贷需要没有被满足的影响因素：不具备相应借贷能力)为收入水平、文化程度、劳动力负担、社会资本等。由此本文的政策建议为：政府通过技术引进或相关培训弥补文化程度不高的制约,引导帮助农户选择适合自身家庭的增收创收之路。低收入人群的借贷需要,可能需要建立一些政策性地扶贫机制来解决,依靠商业银行(包括信用社)无法解决。在适当的范围内,为补偿农村借贷规模小、风险大从而造成较高的成本,提高利率是合理的,也是农户可以接受的。农户在进行规模化种养或者非农创业时,资金需求比较旺盛,政府在进行相应规划时应该注意金融服务的配备。