保险事业为危险承担与消化事业，被称为“精巧的社会稳定器”，具有安定社会、增进社会福利和繁荣经济的功能。保险事业之荣枯，经营成败，波及广泛，影响深远。我国《保险法》虽颁行十余年，但保险市场并不规范，特别是保险人的保险责任约定免除问题，目前，并没有一个可依照执行的细则以规制保险人、被保险人、投保人、受益人在保险责任约定免除方面的权利和义务。无论从法律、法规制定的技术水平，还是从法律、法规本身反映金融法律实践的要求来看，尚与西方发达国家存在着不小的差距。所以希望通过自己的一点研究为保险制度的完善提供一些帮助。本文分为三部分。第一部分从界定保险责任、保险责任约定免除的涵义出发，理清保险责任约定免除条款的表现形式，继而进行保险责任约定免除制度的经济分析和法理分析。在第二部分中，对保险责任约定免除进行法律分析，提出存在的问题，从两个方面进行。第一方面对保险责任约定免除的免责条款进行法律分析，从保险合同与格式合同关系出发，阐述了保险合同的合同法基础以及对保险合同中免责条款进行规制的必要性，进而对保险责任免责条款进行法律评价。第二方面对保险责任约定免除中保险人说明义务进行分析，首先分析保险人说明义务的法律特征，进而明确“说明”的涵义和“说明”与“明确说明”的区分，保险人履行说明义务的特点以及当前保险人履行明确说明义务存在的问题，最后说明违反法定免贵条款说明义务的法律后果。第三部分，是针对保险责任约定免除制度提出的建议，首先是对保险责任约定免除进行法律规制的建议，首先是对免责条款进行规制，包括立法机关的法律制定规制、监管机关的条款审核规制、司法机关的司法审查规制和保险公司的条款制定规制。其次是对建立保险人履行说明义务制度的建议：在立法上确立保险合同生效的“冷静观察期制度”和保险人的“建议义务”制度，立法上确定与其义务相应的法律责任，赋予投保人(被保险人)以无损失的合同解除权，完善保险立法第18条的内容，完善司法体制，保险公司内部进行规范教育。