住房问题，一直是困扰世界各国的一个严重问题，无论是经济发达的超级大国，还是经济贫穷落后的国家，都无一例外。住房作为一个产业，既可以增加投资，又可以引导和培育新的消费热点。它对国民经济其他行业和部门有着高度的关联性，涉及约52个部门。九五期间我国确立了以住房建筑作为新经济增长点，带动经济的持续高速发展。如何使这一关系每一位居民切身利益，又作为经济发展龙头的产业，步入良性发展轨道呢？这是一个综全性极强的研究课题，本文拟从住房金融的角度入手，探讨作为住房产业进一步发展的必备的金融服务----个人住房抵押贷款业务的发展。 全文分三章进行论述，第一章从住房金融的角度入手，分析发展个人住房消费信贷的现实意义。住房体制改革核心就是实现住房商品化。“九五”期间我国确立了以住房建设作为新的经济增长点，以此为龙头带动整个经济的腾飞，这是经济发展的客观要求，也是进一步发展的保证。但要实现住房商品化改革目标，重要的在于居民个人以有支付能力的购买者身份进入市场，实现住房由开发、流通向消费领域的商品化流转，由于住房是消费领域中价值量较大，使用期最长的消费品。住房商品化流转过程中需要住房金融的介入和推动。住房金融以住房消费信贷方式，把个人和银行紧密地联系起来，通过个人住房抵押贷款实现居民未来收入提前一次性的支付，培育了住房市场的有效需求主体，使住房商品顺畅流通，促进住房商品化改革的进一步深化。 个人住房抵押贷款作为一种消费信贷，是住房金融的核心，它有利于优化住房金融的信贷结构，降低风险，使住房金融全面协调的发展，保证住房体制的转化和住房作为新经济增长点的形成。住房金融作为与住房紧密相关的配套金融服务，可以把住房建设和消费有机结合起来，以消费信贷方式培育有效需求主体促进住房消费热点的形成，尽而以消费促生产，促成新经济增长点的生成。 第二章，从住房金融系统内外两方面分析了影响住房消费信贷发展的因素，我国正处于市场经济发展初始阶段，计划经济时的福利分房思想对住房金融发展依然产生一系列不利影响，长期低房租福利制还在持续，调租的幅度小；与居民收入相比，房价又显得过高，加之住房抵押贷款业务在我国开展时间较短，贷款项目设计不尽合理，又缺乏住房抵押二级市场，导致个人住房抵押贷款业务在我国发展缓慢。 第三章，个人住房抵押贷款业务进一步发展是必然趋势，关键在于清除不利因素，对此考虑从金融系统内外两个的方面入手：一方面着眼于金融系统外合理房价；加大调租幅度；加强对信房公积金制度化法制化管理；另一方面从金融系统内部入手，建立合理的住房金融机构体系；设计合理贷款项目：创新金融品种，推出多样化的住房金融产品；扩展融资渠道，增强筹集住房资金的能力；做好贷前审查，落实担保：在初级信贷市场发展之后，逐步启动和发展二级抵押市场，一级、二级市场相互配合，形成有系统全面发展住房抵押贷款业务；建立一套以住房消费贷款为重心的个人住房抵押贷款风险防范机构。