农村金融作为现代金融的重要组成部分,为农村经济的发展和农户增收提供了大力的资金支持。然而,由于长久以来我国信贷资源的不均衡分配以及农户本身的知识结构问题,使得农户始终面临贷款困难的困境。农户资金需求无法得到有效满足的问题会影响农户的生产经营活动,进而影响整个农村经济的发展。因此,要深入探究农村信贷模式、了解农户信贷需求,改善农村现有信贷约束现状、提高农户信贷可得性,推动农村金融发展、进而更好的服务农民的生产和生活。随着农业现代化进程的加快,我国农村信贷产品和服务种类增多,信贷市场环境更加复杂,满足人们多样化需求的同时对农户的金融素养水平也有了更高的要求。但目前农村居民金融素养水平普遍偏低,各地区对于金融知识的普及力度不够,再加上农户自身学习的积极性不强、主动性不高,导致相关金融知识匮乏,贷款约束问题日益严峻,农户信贷需求仍然难以得到有效的满足。基于此,本文在梳理大量文献的基础上,建立理论模型,基于农户风险态度的中介效应和调节效应视角出发,深入探究农户金融素养对其信贷获得水平的影响机制。首先,利用中国家庭金融调查数据统计分析,构建金融素养指标体系,利用评分程序法测算农户金融素养水平,并根据问卷内容度量农户风险态度水平。其次,采用probit模型实证检验农户金融素养对其信贷水平的影响机制以及风险态度在其中发挥的作用,并利用工具变量估计方法和联合估计模型进行内生性的检验,同时,为了确保结果更加准确,还利用IPWRA模型和更换样本检验等方法进行稳健性检验。研究结果表明:（1）金融素养对农户正规（非正规）信贷获得水平产生正的（负的）直接效应,且均在1%的显著性水平下显著,即农户金融素养水平越高,农户就更倾向于正规信贷,农户的正规信贷获得水平就越高;（2）风险态度对农户正规（非正规）信贷获得水平也产生正的（负的）直接效应,农户风险态度水平越高说明农户更乐意承担高风险,他们对于那些高风险的产品往往是“大胆”尝试的,因而会更倾向于向正规金融机构借贷,信贷水平也会随之提高;（3）金融素养对两种类别的信贷获得水平产生影响时,风险态度在其中发挥部分中介效应,中介效应占比分别为7.8%、5.6%,即金融素养水平越高,农户就更偏好风险,进而更容易选择正规信贷;（4）农户金融素养和风险态度的交差项在一定程度也会影响农户信贷获得水平,但是农户风险态度在农户金融素养对其正规信贷获得水平影响中发挥调节效应,说明农户金融素养一定时,风险态度水平越高,农户更容易获得正规信贷,但风险态度在农户金融素养对其非正规信贷获得水平中调节效应不明显。根据研究结果,本文从三个方面提出有效建议。首先,政府应该加大对农村居民金融知识和心理健康教育的关注力度,加大农村地区资金支持,推动农户产业发展,完善信贷市场相关政策;其次,金融机构应该根据农户家庭收入和自有资产情况提供有针对性的信贷产品;最后,农户自身应加强金融知识和金融技能的学习,还应该加强自身对金融理财产品的了解,更要有关注金融时事的意识,把握机会,通过各种途径提高自己的金融素养水平。