小型贷款机构是动员民间资金进入贷款领域并有效防范商业银行金融风险的一种制度设计。通过将资本金抵押在挂靠商业银行，挂靠商业银行转而又按一定比例向众多挂靠的小型贷款机构提供批发贷款，小型贷款机构再向众多民营中小企业、高科技中小企业、社区居民自主创业企业及农村城镇化过程中出现的中小企业提供零售贷款这样一种机制，可大幅度增加对上述企业的信贷资金来源及贷款的有效性，同时有力地阻隔商业银行的信贷风险。我们认为这是一项符合中国人多、地广、差异大这一基本国情的金融制度创新，能有利于同时解决中国经济发展过程中的诸多问题。 本文在理论分析的基础上，对小型贷款机构制度设计中的关键问题进行论证，尤其是在市场规模、需求潜力、财务可持续性、风险控制、监管模式、推广策略等方面进行了系统研究，以保证这一制度设计的现实可操作性。