改革开放以来,中国经济迅猛发展。但是,占人口绝大多数的中国农村经济发展速度明显慢于城市,城乡收入差距不断拉大。发展落后的农村金融不适应农村经济发展的需要是中国农村经济发展缓慢的原因之一。自1996年农村金融市场改革以来,农村金融市场逐步形成了政策性银行、商业银行与合作银行并存的格局。但农村金融体系依然处于金融抑制之下,难以发挥有效配置农村资金的金融功能。随着2003年新一轮银行的改革,农村金融领域的改革突飞猛进,农行股改、农发行拓展业务成立,2006年农村金融“新政”实施,这些变化使得我国农村金融体系服务“三农”的能力得以提升。苍南农行作为中国农业银行的一个基层支行,在近几年的飞速发展中,为中小农户的借贷发展做出了突出贡献。随着经济社会的发展,普通的借贷方式已经难以适应市场的要求,其融资模式总是会遇到一些瓶颈,阻碍中小农户的发展,在一定程度上会阻碍社会主义市场经济的进程,一些国外的先进经验逐渐引入国内,特别是中小农户集群融资方案的实施,为中小农户的发展开辟了一个新局面。苍南农行为了积极鼓励中小农户发展,在融资中特别对这类中下农户集群融资给出了一些合理性的设计并投入实施中。本文主要论述了中小企业集群的概念和特征以及中小企业融资模式分析和中小企业融资方案的可行性分析等。对苍南中小农户借贷现状、农户金融需求现状进行了分析,接着是面向中小农户集群融资方案的设计与实施。主要从集群融资方案的额度、集群融资的客户、集群融资的利率以及集群融资的期限和偿还方式等进行说明。苍南农行对中小农户集群融资方案实施的保障要从优化业务流程、创新服务方式、防控信贷风险和强化考核激励等方面实施保障。