小额信贷旨在通过金融服务为贫困农户或微型企业提供获得自我就业和自我发展的机会，促进其走向自我生存和发展。它既是一种金融服务的创新，又是一种扶贫的重要方式。小额信贷有效解决了商业银行为低收入群体提供信贷产品所面临的高成本、高风险、管理难等问题，为开发性金融的商业化运作提供了崭新的模式。随着小额信贷技术在我国的发展，目前国外的小额贷款技术已经比较成熟，而我国近年来通过自上而下建立草根金融体系，鼓励银行业支持小微企业和实体经济，商业银行才逐渐认识到小额信贷技术的运用对其可持续发展的重要意义。然而，如何规避与生俱来的高风险，成为困扰商业银行实现小额贷款大规模商业化运作的关键。本文试图通过介绍国外小额信贷技术发展的历程及成功经验，并结合国内商业银行运用实践，说明小额信贷技术在运用实践中存在的一些问题。本文首先介绍了小额信贷理论在国内外发展的历程，提出小额信贷技术的历史、定义以及在国内外的发展历程，然后通过对国内商业银行小额信贷模式进行介绍，分析各家商业银行在小额信贷商业化运作过程中的成功做法及存在的不足，指出解决我国小额信贷商业化运作的一些建议和意见，从而为我国商业银行尤其是中小商业银行以发展小额信贷作为转变发展方式、树立核心竞争能力的转变提供一些帮助。