【摘 要】
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随着我国金融市场的逐渐发展,运用金融工具掩饰犯罪活动的洗钱行为也日渐增多。有效的打击洗钱犯罪活动,建立行之有效的反洗钱监管体制,已经得到国内外的普遍认同。我国自2007年加入FATF以来,在反洗钱监管的道路上不断探索、创新和改革。保险公司作为反洗钱的义务机构,需要积极的参与到反洗钱的工作中去。同时,反洗钱监管部门也需要对其进行洗钱风险的识别、评估和运用。在我国,中国人民银行是反洗钱监管的主管部门,
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随着我国金融市场的逐渐发展,运用金融工具掩饰犯罪活动的洗钱行为也日渐增多。有效的打击洗钱犯罪活动,建立行之有效的反洗钱监管体制,已经得到国内外的普遍认同。我国自2007年加入FATF以来,在反洗钱监管的道路上不断探索、创新和改革。保险公司作为反洗钱的义务机构,需要积极的参与到反洗钱的工作中去。同时,反洗钱监管部门也需要对其进行洗钱风险的识别、评估和运用。在我国,中国人民银行是反洗钱监管的主管部门,为了更好地开展反洗钱工作,发布了一系列的管理办法和指引,在众多的规章制度中,要求金融机构定期开展风险评估工作,建立科学合理的洗钱风险识别机制是对反洗钱义务机构所提出的共同要求。反洗钱监管在一定程度上可以督促金融机构重视反洗钱的工作,认识到洗钱风险识别的重要性。但是洗钱风险隐秘性和危害性的特征,决定着它并不像保险中的可保风险一样,可以用大数法则和概率论的手段去衡量和识别。这就需要运用合理、科学的手段去识别这些洗钱风险,并运用到监管工作中。因此,本文主要进行了两方面的分析,一是反洗钱监管的基础研究,二是基于监管角度,对保险公司洗钱风险评估的研究。反洗钱监管层面的基础研究主要包括了反洗钱的基础理论、反洗钱监管原则及法律体系的研究。反洗钱基础理论层面,本文利用传统经济学理论,探究监管对于反洗钱的必要性,分别在有、无监管情况下,构建了保险公司和洗钱者的完全信息的静态博弈,结论得出监管的介入可以增加洗钱者的洗钱成本,减少洗钱活动的收益,可以有效的减少洗钱犯罪的发生。为了进一步探究监管介入后的预期收益,本文引入了破窗理论和共生理论,分析结果说明,监管者基于社会公众的利益进行反洗钱监管,可以维护社会稳定、有效遏制犯罪的发生;由于信息不对称在反洗钱活动中尤为明显,为提高反洗钱监管的效率,保险公司作为反洗钱义务机构,要采取必要的信息披露制度,在业务开展过程中,把具备洗钱嫌疑的客户信息报送至监管机构,达到控制洗钱犯罪目的。这也为洗钱风险评估提供了数据基础;从反洗钱的外部性上分析,洗钱者的洗钱行为会降低公众利润,具有负外部性特征,而监管反洗钱的正外部性会导致公众享受这种好处,却不想直接承担成本的现象发生,因此,监管必须采取强有力的惩罚,增加洗钱者的犯罪成本,以此基于公众的利益打击洗钱犯罪活动。反洗钱监管原则及法律体系层面,随着国际“风险为本”的反洗钱监管理念的推行,我国的反洗钱监管也应采取“风险为本”的理念,但“风险为本”会使得保险公司反洗钱成本增加,使得企业更倾向于应付监管而采取“合规为本”的方法。因此本文站在金融机构和监管机构的角度上,分析了双方的成本收益,构建了混合策略博弈收益模型。结论得出业务规模越大的企业,越应该采取“风险为本”的措施、监管者加大惩罚力度可减少查处次数,同时引导监管机构采取“风险为本”的策略、减少奖励措施,甚至不采取奖励措施,可以提高保险公司采取“风险为本”的积极性,同时减少监管机构的支出。此外,加强信息沟通可以增加双方的共同收益。对于国内外反洗钱的法律体系的分析得出,洗钱风险评估在反洗钱工作中具有重要地位。保险公司洗钱风险评估的研究主要包括保险公司洗钱风险的分析和风险评估体系的构建及运用。为了研究保险公司的洗钱风险点,本文对保险公司洗钱案例的分析和萃取,得到了六种保险洗钱的常见方式,进一步得到了保险公司洗钱风险的评估分类。结合对保险公司洗钱风险的分析和梳理,设计了以固有风险、内控风险评估为核心,剩余风险矩阵计量风险的保险公司洗钱风险评估指标体系。在体系中,为确定各指标间的重要性程度及权重,采取了层次分析法的方式,得到了科学的指标权重;为解决风险评价较模糊的情况,采用了多层次模糊综合评价模型,有效的得出风险的评价结果。为探究评估体系的有效性,本文结合保险公司的实际数据,结合监管做出的评价,对其进行了全方位的洗钱风险评估,结评估结果证实与该公司的实际情况相吻合,说明评估体系有效。最后,针对洗钱风险评估中发现的问题,提出了监管建议。
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