信用卡业务进入中国的历史虽然较短，但其发展速度和规模却十分惊人,可以说，信用卡市场的发展是自有市场经济以来任何商品都无法比拟的。国外的信用卡市场已有50多年的历史，信用卡已渗透到经济生活的各个领域，日益成为社会和经济生活的重要内容。中国的信用卡市场经过十多年的建设，目前仍处于低水平的竞争阶段，无论产品开发、技术支持还是法律法规等环境都不理想。加入WTO意味着我国的金融产品，特别是信用卡业务将面临激烈的竞争和挑战，大力发展我国的信用卡业务、加快金融市场的建设已经势在必行。本文通过大量的资料整理和研究，明确提出“信用卡市场策略”的概念，指出信用卡市场发展的整体态势，围绕信用卡市场策略的现实意义，就我国信用卡市场的环境及未来发展进行了重点分析，并提出有益的策略建议。信用卡是商品经济高度发达的产物，是建立在先进的电子技术和电脑网络基础上的一种先进的结算工具和支付手段。我国的信用卡产品有广义和狭义之分，广义的信用卡包括有消费信贷功能的贷记卡和具有储蓄汇兑等各种功能和类型的借记卡。根据产品性能和用途可以将信用卡分为很多类，信用卡具有转帐结算、储蓄汇兑、消费信贷等基本功能，在此基础上发行机构针对市场需求和变化始终都在进行功能和服务的拓展，但促使信用卡市场快速成长的根本原因还是信用卡的消费信贷功能，因此，严格意义上的信用卡是指可以提供消费信贷的贷记卡。我国由于受发行政策的引导和限制，市场上流通的信用卡主要是以储蓄汇兑功能为主的借记卡，而国际市场则主要发行以提供消费信贷为主的贷记卡。信用卡是流转于发卡机构、特约商户和持卡人之间的一种信用凭证，三者共同组成了信用卡市场特有的、相互依存的“金三角”结构。信用卡市场是一个包括持卡人市场和特约商户市场在内的特殊市场，因此，对信用卡的市场策略的研究自然也就带有“双市场”的特征。经过大量的研究和对比，本文明确提出影响信用卡市场发展的市场策略主要集中在市场调查和定位、持卡人市场策略、特约商户市场策略 、品牌宣传和促销及自身功能拓展等几方面。与所有的商品一样，信用卡产品在开发和投入时必须进行认真系统的调查，内容包括经济环境、人口因素、竞争环境等，调查结果将为信用卡的推广和合理定位提供必要的信息。持卡人市场和商户市场是信用卡市场运作的两块基石，发行机构必须力求在两个市场做到定位相互匹配、发展相互平衡才能确保市场的有效运行。成功的信用卡组织都非<WP=5>常注重自身品牌宣传和功能拓展，这是信用卡品牌一贯坚持的根本策略。虽然国际上成功的信用卡组织都有各自独特的市场策略和品牌优势，但随着信用卡市场的不断完善和成熟，国际信用卡市场也呈现出从产品竞争向服务竞争的整体发展态势。经过50多年的发展变化，信用卡业务目前已经遍及全世界，国际知名的信用卡组织主要有VISA、MASTER、JCB、AMX等，凭借着先进的网络技术、发达的会员网络、健全的法制体系和成熟的市场运作，无论非赢利性的VISA、MASTER国际组织，还是专业化运营的JCB、AMX等信用卡公司都在市场上取得骄人的业绩。目前这些组织的市场策略已完全摆脱了硬件设施和通讯手段的限制，进入服务竞争的阶段，相比之下，我国的信用卡市场环境亟待大力改善。 信用卡业务进入中国十多年，信用卡市场经历了从引进培育到高速增长的三个发展阶段，随着国家金融政策的调整和市场环境的变化，目前我国信用卡市场持卡人数已达到一定规模，但人均持卡量和持卡消费额却不容乐观。我国的信用卡业务本着减少现金流通、加速金融电子化进程的目的推进，受客观经济和法制环境的共同影响，信用卡市场始终处于低水平的重复建设阶段，条块分割现象非常严重，不但造成社会资源的浪费，同时也从根本上制约了市场的发展。我国的信用卡主要由商业银行发行，由于受体制、政策、技术手段、市场环境等众多因素的制约，与国际信用卡组织和品牌相比，我国的信用卡市场呈现以下特征： 1、 持卡人范围小，交易额偏低2、 特约商户数量少，质量良莠不齐3、 功能定位不当 信用含量少4、 发卡行收入不合理 赢利困难5、 投入不合理 整体服务水平低本文结合信用卡市场自身的特征和当前国内经济形势的发展，在吸收国外先进经验的前提下，对我国信用卡市场提出以下策略建议：1、 完善自身功能，拓展持卡人市场2、 加强特约商户市场营销3、 加大促销力度，提升服务水平4、 政策推动，活跃市场改善环境5、 建立同业联合，提高经营效益