随着个人住房贷款的蓬勃发展，其风险日益凸现，这些风险对商业银行的资金安全造成重大的威胁，对个人住房抵押贷款的风险进行客观的认识和分析，找出化解、减少个人住房贷款风险的途径是银行业亟待解决的一个问题。 本文从多个角度、因素入手，在比较研究中国与美国个人住房贷款市场同质性与差异性的基础上，首先对个人住房贷款风险进行分类，认为按其形成的原因可分为两类：由商业银行外部原因形成的风险诸如借款人违约风险、开发商违约风险、房地产市场风险、政策性风险；由商业银行内部原因形成的风险诸如流动性风险、操作风险等。接着运用笔者在实际工作中掌握的贷款样本统计数据对影响个人住房贷款风险的因素进行多维度实证研究，通过实证研究回答了贷款金额、房屋面积、贷款类别、借款人性别、年龄、户籍、家庭月收入、职业、婚姻状况、学历等因素对个人住房贷款风险影响方向如何的问题。 通过以上理论分析和实证研究，在比较研究国外防范个人住房贷款经验的基础上，本文从宏观上针对其形成的原因列举出一系列相对应的防范措施：完善建立健全各项金融规章制度及法律法规；大力开展信用环境宣传教育活动，构筑良好的信用环境；加强个人信用制度的建设，建立个人信用评价体系；建立和完善住房贷款的担保、保险机制；建立廉价房市场和发展房地产二级市场；培育住房抵押贷款证券市场。最后从微观的角度对商业银行的实际操作提出了几点建议：建立统一的管理体系，规范经营；寻找高品质的房产商合作；严格贷前审查，规范业务操作程序；加强贷后管理；寻找合适有效的催讨方式；设立合理的信用激励体系；创新金融品种。