近年来,信贷消费已逐渐融入消费者日常购买行为中,而信用卡作为消费金融的传统产品,因结合了消费信贷与支付媒介的双重功能,从而在信贷消费市场上蓬勃发展,拥有庞大的消费群体。随着信用卡行业数十年的迅猛发展,新一轮发卡增速放缓正悄然出现,与此同时,伴随新冠疫情的爆发、信贷市场产品同质化情况加剧,以及目标客群的流逝,如何重获信用卡市场活力或正亟待回答。现如今,已有学者把目光投至信用卡产品的方方面面,但对于信用卡消费者用卡决策及其影响机制却少有涉及。基于此,本文选取信用卡消费者用卡决策为研究主体,通过文献学习与理论梳理选取和确立研究切入角度,并据此开展消费者问卷调研,结合实证分析及数据分析结果,从而得出研究结论完成本次研究。通过有关文献资料及国内外学者就消费者购买决策所建立的相关模式,研究发现对消费者购买决策行为的影响因素种类繁多,覆盖心理层面、外部环境、信息传导、经验累计等。以此为据,就本文的研究主体即信用卡消费者用卡决策行为的影响因素,并结合当前经济形式,选取以下三个较为具有代表性的维度并展开进一步研究论述,获得如下结果:一是内部影响维度,即消费心理,研究信用卡的两项基础功能即支付媒介功能和信贷透支功能对消费者心理的影响。首先,信用卡在支付功能上可以削减消费者金钱支付时所承受的花费痛感,并以此扩大了消费愉悦感,有效促进消费者用卡决策。其次,信用卡在信贷透支功能上从微观层面扩大了消费者消费欲望,又从宏观层面通过消费预支刺激了消费者心理需求,从而给消费者决策行为带来正向驱动。二是外部影响维度,即外生冲击。研究信用卡消费者受外部环境变化,在被动接受的同时,其决策行为将如何发生改变。首先,伴随监管体系的建设与其对信贷市场的规范,从信用卡逐年的发卡体量上体现其对信用卡消费者决策的持续回笼及积极影响力。其次,2020年初的新冠疫情爆不仅是给消费按下了“暂停键”,也从消费者收入的制约上,在消费链顶端影响着信用经济,从而给信用卡消费决策带来了不可忽视的负面影响。再次,随着信用卡行业的发展,众多同质化产品纷纷加入竞争行列,信用卡消费需求被同质化产品分散,而又随着对市场监管力度的加强,对同质化信贷产品的优胜略汰,消费者需求回笼后又再次驱动信用卡使用决策。三是产品影响维度,即发卡行行为。研究除信用卡的两项基础功能外,发卡行通过附加于信用卡产品要素层面的特色权益、高效服务等,匹配并满足不同信用卡消费者的消费需求,从而从产品层面驱动消费者购买决策。在理论研究的基础上,本文采用问卷调研的形式依据客群分类及本文三个研究维度设计并开展调研工作,通过对调研数据的梳理与分析,不仅挖掘了信用卡消费群体的特征,即表现为中青年、女性消费者、金融从业为主特征,更论证了上述三个影响维度对消费者购买决策的显著影响特征。后又结合图文分析,逐一研究三个维度下具有主观能动性影响因素即发卡行产品权益、疫情以及信贷产品同质化对消费者购买决策影响情况,其中,发卡行提供的还款与积分权益为消费者决策用卡最主要的影响因素,而疫情因素则锐减了消费者的用卡体量并产生聚焦用卡的影响特征,最后就信贷产品同质化维度而言,其主受花呗和白条产品的替代影响,并以95后的年轻客群为主。