在经济学里，创新是指“生产函数的变动。”①创新分为技术创新和制度创新，二者具有辨证关系，因而创新的过程具有动态性，创新连续不断的进行从而推动生产力的发展和社会的进步。 依据经济学的创新理论，保险市场创新就是指保险市场的各个层次的主体，不断将新的生产要素引入保险市场，变革保险市场的组织形式，开拓新的保险市场，不断提供新的产品和服务来满足人们对保险的需求所进行的各种活动。保险市场的创新分为保险技术创新和保险制度创新，二者的关系也是辨证的。保险市场的制度和技术创新在本质上都是为了解放保险生产力，提高保险市场的效率，推动保险市场发展。在创新内容上可以表现为：创新产品、创新服务、创新管理、创新营销渠道、创新组织形式、创新法律法规和创新监管等等。在创新的主体上，可分为国家、团体和个人三个不同层次的创新主体。保险市场的创新是动态的、连续的，保险市场创新速度的快慢体现了创新的效率。 在创新活动上，从全球的视角来看，自上个世纪以来，国际保险市场创新非常活跃。由于国际经济环境发生了深刻的变化，在市场竞争、科技进步、风险变化、金融监管放松、需求变化、经济全球化以及金融业的逐渐融合等等因素的共同作用之下，国际保险市场创新不断，一系列重大的创新，比如专业自保公司、银行保险新型营销渠道和投资型保险产品的出现以及保险市场与资本市场的对接等等具有重大而影响深远的创新，使得国际保险市场的面貌发生了很大的变化。 考察我国的保险市场，它还是一个初级、不成熟的市场，在加入WTO之后，面临市场全面开放之后的巨大冲击。在与国际市场接轨的过程中，我国保险市场创新加快了步伐：国有保险公司的产权改革、市场组织体系的创新、监管制度的创新和产品创新，有力地促进了保险市场快速地发展。 通过对国际保险市场创新以及我国保险市场创新演进的回顾，对重庆非寿险市场的创新具有重要的启示意义。重庆非寿险市场需要加强技术创新和制度创新。相对于保险技术创新，制度创新更有紧迫性，保险业属于“制度密集型”行业，制度创新对保险业的健康发展尤为重要，正因为保险制度的缺失，阻碍了保险技术的创新，使重庆非寿险市场的发展受到了抑制。 在对重庆非寿险市场作实证分析之后，可以了解重庆非寿险市场的经济环境、发展概况以及存在的突出问题，从而引发了作者对于重庆非寿险市场创新的思考。 对1996-2005年重庆市的GDP和非寿险市场业务数据进行统计分析的结果显示，重庆市的GDP和非寿险市场都保持了快速的发展。经济的增长引起人们财富的增长以及消费结构的改变，使人们产生了对分散风险的需求，拉动了非寿险市场的发展。重庆市经济的发展同非寿险市场的发展具有相关性，经济的每一增量都会相应地带动非寿险市场一定量的增加值。但是，重庆非寿险市场的增长方式仍然属于外延式粗放型的增长方式而不是内涵式集约型增长方式，全行业的赔付率高，效益水平在恶性价格竞争中不断下滑。 通过实证分析可以发现，重庆非寿险市场面临的主要矛盾是有效供给不足与潜在的巨大保险需求的矛盾，存在许多问题，突出地表现在：市场空间狭小、市场发展不平衡、险种结构失衡、市场集中度过高、监管方式还需改进、经营方式粗放、激励与约束机制不健全和从业人员素质不高等。因此，重庆非寿险市场面临解决这些问题的艰巨历史任务。 承接重庆非寿险市场的实证分析，结合金融创新理论，能够找到重庆非寿险市场主体创新的动因：实现外部利润的内部化；相关利益主体为了实现自身利益的最大化；经济安全；降低交易费用的需要。具体来讲就是：1、解决市场主要矛盾，2、挖掘市场潜力，3、解决市场的突出问题，4、解决市场制度的非均衡。 在重庆非寿险市场可行性方面，重庆非寿险市场的发展处于有利的环境，拥有创新的机遇。经济的发展、消费结构的改变使人们对保险有更大的需求，成为了保险市场创新的外在拉力。市场全面开放，竞争压力的增大，形成了保险市场创新的内部压力。重庆非寿险市场的创新得到了市场经营主体前所未有的重视。以上因素是市场创新的有利因素。但同时也存在阻碍创新的制约因素。创新的外部性，创新的利益外溢使创新效率不高，保险市场创新容易被复制、被模仿，人们有“搭便车”的积极性，却没有创新的积极性。同时，创新的风险性，创新的成功率不高，由于风险厌恶，风险承受能力不强制约了创新。另外，重庆非寿险市场的高寡占型市场结构，大型的保险公司创新的动力不强，小规模的保险公司创新的能力不足，寡占的市场结构阻碍了创新。总之，重庆非寿险市场创新既存在有利的因素，也存在制约的因素，能不能创新以及以怎样的速度创新是各种因素综合作用的结果，但总的来讲，创新是不可阻挡的潮流。 近年来，重庆非寿险市场全面开放，产生的竞争压力使经营主体创新的意愿得到了加强，在责任险、农业保险领域的创新产生了一些突破，但由于受到市场结构、保险公司规模、公司治理水平、外部制度环境等因素的制约，重庆非寿险市场创新不足、创新的效率不高，需要加强制度创新与技术创新。监管机构要加强监管制度的创新，促进健康、有序市场的形成；保险公司要加强产权制度的创新，形成公司有效的治理结构；作为分公司一级的公司，因为贴近于地方市场，以当地市场需求为导向，注意研究市场需求，加强产品和服务创新，增强研发能力，根据市场需求的变化，开发适销对路的产品和服务，改善产品结构，从根本上实现差异化战略；同时，保险公司还应该加强内部控制制度的创新，完善内控制度，提高公司管理水平；在激励机制上，要促进创新的激励机制的形成。 在重庆非寿险市场创新的思路和对策方面，首先应该注重创新的策略选择。从市场的实际出发，树立创新的思维，注意创新的轻重缓急，使创新有所侧重，同时，建立创新的风险防范机制和激励机制，形成有利于创新的内外部环境。其次，针对市场的突出问题，有选择性地在重点领域加强创新，即加强：1、监管创新。2、产权制度创新。3、公司人力资源管理创新。4、公司管理创新。5、产品创新。6、服务创新。7、营销渠道的创新。在以上重点领域内加强创新，同时注重创新的策略选择，必定能够有的放矢，充分发挥人们的创造性，提高创新的效率，较快解决重庆非寿险市场存在的突出问题，从而有利于保险市场的发展。 本文在写作过程中，选题具有新意，参照创新理论，结合实证分析研究创新问题是对创新理论以及专业知识的具体运用，是对作者研究能力的一个检验。在研究方法上，建立了较好的研究框架，引入了基础理论，结合多种分析方法。在研究方法上，作者作了许多有益的尝试，研究方法具有创新性。在研究的角度上较为独到，既有历史的视角、又有宏观的视角和微观的视角。在研究的思路上，注重研究的逻辑结构、层次性和分析路线的选择，同时注重数据的分析，因此，研究思路清晰可辨。在资料选择上，资料来源广泛、详实、数量大，而且作者对基础知识的长期累积也在此得到充分运用。以上这些方面结合在一起，文章一些创新性的观点得到了有力的论证。因此，本文对于研究保险市场以及在此基础上进行保险市场的创新活动具有一定的参考价值和指导意义。