本文基于现代融资理论，对美国小企业银行贷款融资进行了综述性研究。美国学者以实证研究证明了小银行在小企业贷款中的优势，并分析了产生这种优势的原理。作者赞同这些分析。从关系型贷款对银行的要求来看，关系型贷款要求银行收集、传递、处理软信息，所以组织结构简单，“分权化”管理的小银行在这方面更有效率。而且在小银行，掌握软信的基层信贷员的意见在贷款决策上分量更重。从代理成本角度来说，小企业贷款需要收集各种软信息，会增加大银行的成本，造成组织不经济。从银企距离来讲，小银行离小企业更近，比大银行更容易获得某些软信息。　　在美国银行并购浪潮中，小银行普遍规模增大，对小企业的贷款产生怎样的影响呢？这与并购参与者的特征、并购的类型、技术变革、并购后的市场结构、其它未参与并购的银行对并购的反应等因素都有关系。小企业贷款实际是小企业与银行之间的博弈。银行业只要有竞争存在，小企业贷款要求就会被满足或部分满足，满足的“度”取决于双方的市场力量对比。　　美国的社区银行服务小企业在世界范围内为人瞩目，这在宏观层面为中国银行业如何解决小企业贷款难问题提供了参照。社区银行服务小企业的优势在于:信息、定位、速度、国家政策支持。　　美国小企业贷款难问题之所以解决得比中国好，除了企业质量和银行业结构合理的原因之外，还有两个重要的外部因素:政府和社会信用基础。政府帮助解决担保问题并通过法律确保小企业权利;个人信用为国家所备案，加上在美国人的价值观里“信用”的分量相对较重，所以整个社会的信用基础比较好。　　对照中国，中国中型企业的贷款问题已经基本解决，但小企业却不容乐观。有其自身的原因，也有金融体制、政府支持力度、担保体系、信用支持体系、税收政策、宏观政策的影响。分析这些原因之后，本文提出缓解小企业贷款融资的以下建议:1，打造中国自己的社区银行;2，构建多层次的和谐信贷生态系统，在这个生态系统中小银行是主力军，大银行为补充;商业性金融主导，政策性金融辅助;民间金融走到“地上”，小额贷款拾遗补漏。3，进一步加强中小企业担保体系建设。4，优化社会信用环境。