一直以来农业在新疆国民经济发展中占有重要地位,农业的稳步健康发展在很大程度上影响经济的发展和社会安定,更影响到广大农牧民收入水平。新疆农业虽然通过多年的努力发展,已经取得了一批具有市场竞争力的特色农业品牌,农户的可支配收入水平也有所提高,但金融机构提供的资金借贷服务仍然没有有效满足农户的需求,金融供求双方依然存在错位问题。目前新疆正处在农业转变的过渡时期,研究过渡时期农户借贷行为的差异性和特点,不仅能丰富和完善农户金融问题的研究,而且为其他地区探求农户需求层面的农村金融供求失衡问题可以提供一定的现实参考。本研究首先分析目前新疆农村金融服务的现状以及存在的问题,其次通过新疆10个县784户农户的问卷调查,研究不同类型农户借贷行为特征。结果表明,36-50岁年龄段的农户是贷款主体;其次,当农户文化水平越高、种植规模越大、收入水平越高、经济地区发展程度越高时,农户借贷比例越高。然后通过二元Logistic模型分析农户不同特征对借贷行为的影响程度,结果显示劳动力、地区、经济活动类型以及合作社都显著负向影响农户借贷行为,文化程度和种植面积显著的正向影响农户借贷行为。通过农户借贷行为区域差异影响因素分析发现三个地区的种植面积与农户借贷行为显著正相关;合作社因素与不发达地区农户借贷行为显著正相关,与其他地区农户借贷行为显著负相关;收入因素与发达地区和欠发达地区农户显著相关;文化程度显著影响发达地区农户借贷行为;而年龄和劳动力显著负向影响欠发达地区农户借贷行为。最后在农户借贷需求意愿的调查分析上提出教育培训、扩大融资渠道、创新金融产品、构建智慧金融信息平台等政策建议。