个人理财业务，又称财富管理业务。最初是18世纪瑞士的私人银行业务，在全球经济一体化和金融自由化的推动下，在美国盛行，之后在欧洲以及亚洲的日本，香港等经济发达国家和地区获得了迅速的推广，是目前发达国家和地区商业银行利润的重要来源之一。 本文首先作了个人理财业务概念的综述，对之进行定义，接着阐述了其理论基础。然后介绍了发达国家和地区商业银行个人理财业务的发展现状，概括其发展特点，并结合我国的现状进行对比，分析我国商业银行存在的问题，找出导致这些问题的原因。最后借鉴先进经验与发展思路，找出我国商业银行发展个人理财业务的有效对策。文章分为五个部分： 第一章是对商业银行个人理财业务的概述，分两部分。第一部分对商业银行个人理财的概念作了综述与定义。文章首先作了个人理财业务概念的综述，总结出个人理财业务应具备的四大特点，一是由专业人员进行；二是必须是个性化，差异化的产品和服务；三是强调商业银行理财业务提供的不是一个产品，而是一个过程；四是商业银行个人理财应该有一个标准的过程。其次介绍了组成个人理财业务的两大部分，生活理财和投资理财。最后阐述了我国商业银行个人理财业务应具备的特征。 第二部分阐述了商业银行个人理财的理论基础，包括生命周期理论，理财金字塔，单期，多期投资组合理论和市场细分理论等，以便从更深入的角度分析个人理财业务。第二章主要从五个方面概括了发达国家和地区商业银行个人理财业务的发展特点。包括超前的客户需求和消费心理的研究，优质全方位的服务能力和丰富的理财产品，科学的客户分层和服务产品的市场定位，完善的客户信息和客户关系管理机制，发达的通信网络技术和高素质的金融人才保障。每个特点都分别附以美国花旗银行，日本朝日银行或香港银行的例子。因为美国花旗银行的个人理财业务取得了巨大成功，对我国有借鉴作用；香港，日本，在地域上与内地靠近，并且文化习俗、民族传统等方面与内地有着很大的相似，因而也具有一定的借鉴作用。 第三章从宏观和微观两个方面介绍我国商业银行开展个人理财业务的现状及发展情况。 从宏观方面来看，我国社会财富格局发生了深刻的变化，人们可支配收入普遍提高，财富高度化的集中为个人理财业务的发展奠定了坚实的基础。随着社会保障体系的改变，人们开始规划教育，医疗，退休等资金需求，注重个人理财。另外随着金融市场化的深入，法定利率和汇率水平的进一步调整，CPI指数的高涨加大了人们对资产保值升值的要求，同时外资银行机构大进入，经营人民币个人理财限制的逐步放开，“脱媒”现象，严格的监督条例，使得国内商业银行的竞争越发激烈。而商业银行自身在开展个人理财业务方面也有天然的优势，这些都加大了国内发展个人的紧迫性，同时也为理财业务的发展创造了社会环境。 第四章主要是对比发达国家，分析我国商业银行在个人理财方面存在的问题以及原因。一是商业银行从个人理财业务获得的盈利还不高，很多银行甚至并没有重视这个具有极大发展空间的新业务。二是个人理财产品通常是商业银行现阶段个人理财业务的典型代表，个人理财产品的同质性，蕴藏的风险也反映商业银行在管理个人理财业务方面的混乱和不力。三是软硬件措施的发展还没有与理财业务的发展相匹配。 存在这些问题的主要原因包括两大因素：宏观方面，长期的分业经营，使银行不能充分利用证券、信托、保险市场的优势，提供全方位的服务和产品，限制银行开展个人业务的空间。金融市场不发达，层次单一，利率和汇率未充分实现市场化，银行缺乏定价标准，对比香港，美国发达的金融市场，他们都有完善的结构，良好的法律秩序，衍生出来的丰富的金融产品，这都为商业银行个人理财的发展提供了合适的土壤。另外由于我国个人金融市场配套体系的建设落后，重要的如个人信用体系建设滞后，无法为新业务开展提供强有力的信息支持。从银行自身来看，在市场和业务发生巨大变革的时期，缺乏充分的准备，盲目跟风，多数忙于建立各式各样高档次的理财中心，强调产品的数量，缺乏自己的核心概念。表现在，从理念上，没能树立“以客户为中心”的思想，以“我”为中心提供产品。在营销策略上，单纯地以财富数量划分客户标准，缺乏有效的市场细分，差异化不明显。另外，银行在强推个人理财业务的时候，没有注重个人理财队伍的培养，更像是营销团队而非专业的理财队伍。 第五章针对问题提出了我国商业银行开展个人理财业务的对策以及措施。分为两个部分，第一部分是需要宏观环境上的突破，逐步解决制度性的障碍，建立配套的社会个人评价体系，金融理财师认证体系，同时对理财业务实行专业化的监管。 银行自身应该从整体上设计个人理财业务发展的策略，一是要转变观念，换一种角度，真正从客户的需求人手，深度挖取客户信息。二是做好市场细分和市场定位，争取更好地为客户提供差异化的服务。三是，要紧跟市场热点，市场竞争越发激励，无论是政策上的改变还是其他市场的变动，都会改变个人理财业务的需求，比如与基金相关的业务大增，外汇产品和黄金产品的需求下降，QDⅡ产品的火热，都反应了人们对金融市的场波动做出的自我调整。最后，作为碾平世界一大力量，信息技术的广泛运用，促进了现代商业的巨大进步。同样，在商业银行开展个人业务的同时，应该加强信息技术的建设，包括电话银行，网上银行理财，自主银行理财等，这不但可以提高效率，也将是一种全新的商业模式。