社会主义“和谐社会”的构建离不开新农村的建设,离不开农村经济的发展。自2008年以来,我国农村经济发展显示了两个新的特点：一是党的十七届三中全会的召开,通过了《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》,全会《决定》着重关于推进农村改革发展的问题,国家加大了对农村的投资力度,实施了大量的支农、惠农政策,极大地刺激了农民生产的积极性；二是全球金融危机对我国经济的发展也造成了相当大的影响,实体经济受到强烈的冲击,沿海地区大量企业的破产倒闭导致了农民工返乡,并且还出现了农产品价格逐渐下调等问题。当今,“三农”问题始终是政府工作的重点和难点,但当前我国农村金融体系并不能适应农村经济的发展需要,现有的农村金融制度不能够满足农村经济主体的融资需求,农村地区金融的缺位成为农村经济发展的瓶颈。所以研究我国农村金融的发展,就具有重大的理论和现实意义。农户是农村的经济主体,随着农村经济的发展,农户产生了大量的金融需求。我国农村金融市场包括正规金融机构和非正规金融机构,邮储以前只存不贷,贷款业务起步比较晚,目前来看,农信社是农户向正规金融机构贷款的主力军,但由于农信社体制的弊端,导致其为农户提供的金融服务有限,不能很好的满足农户的金融需求,农户的融资行为受到严重抑制。因而,农户更偏好于民间借贷,为了满足生产、生活资金需求,农户更多的借助于农村内部自发产生的金融形式。农户借贷是农村金融的重点和难点,本文试图通过对农户借贷行为的研究,分析农户借贷行为特征进而对农户金融需求影响因素实证分析,从而提出符合我国实际的农村金融发展的政策建议。目前国内外学者对于农村金融的研究非常多,但均以规范分析为主,研究内容主要是从宏观层面探讨目前我国农村金融存在的问题和解决方案,而从微观层而,特别是从农户借贷需求的角度运用微观数据进行实证研究的则不多。因此,本文试图以农户借贷行为作为切入点,全面、准确地分析了农户的金融需求状况并揭示了其影响因素,对于改善农村金融体系具有一定的促进作用。本文以农户借贷行为为基本研究对象,结合农户借贷问卷调查数据,分析了农户特征及金融需求情况,并用Probit模型和Logit模型分别研究了农户金融需求的影响因素。分析表明：我国农户具有广泛的金融需求,虽然农信社是农户愿意向正规金融机构贷款的首选机构,但是从正规金融机构获得贷款的比例较低,农户更偏好于民间借贷。我国农村金融市场仍然存在着严重的信贷约束,供给型信贷约束与需求型信贷约束并存,而且农户受到需求型信贷约束明显比供给型信贷约束程度深。我国农户的基本条件限制了农户金融借贷资金的额度和期限,农户金融需求具有“短小”的特点,农信社开展的小额信贷将金在很大程度上帮助农民摆脱资金困境,有力地支持农村经济的发展。农户贷款的原因直接反映在其贷款用途上,贷款用途又能反映农户的资金需求强度,我国农户信贷资金用于消费的比重明显高于用于生产的比重,这和众多已有的研究结论是相吻合的。本文运用Stata软件对计量模型中家庭常住人口、学生人数、男性人数、外出务工人数、劳动力平均年龄、劳动力最高受教育程度、家庭经营的耕地面积、家庭收入、家庭收入来源、小额信贷、信用评级、正规金融机构业务网点和民间金融机构等变量进行了回归,对于Probit和Logit模型回归结果,对比统一得出对农户金融需求具有显著性影响的因素,其中男性人数、在校学生人数、耕地面积、农业收入来源、信用评级、民间金融等因素对农户金融需求具有正向的显著影响,而家庭总收入、非农行业、正规金融机构网点等对农户金融需求具有显著的负向影响,对于所作研究进行分析总结,同时根据分析结果和所得结论从国家政策、金融机构、农户自身三个层面提出相应的政策建议,从而促进和完善我国农村金融体系的发展,更进一步发挥农村金融体系在服务“三农”等方面的作用。本文共分六章,第一章是前言,主要介绍本文的选题背景、研究目的及意义、研究思路、研究方法、研究框架以及可能的创新点和不足之处,试图让读者对本文的研究有一个宏观的了解。第二章主要介绍了国内外学者对农村金融的研究动态,包括关于农户经济行为的一些理论、农户信贷需求相关方面的研究文献,这些文献的研究对本文的选题和研究思路有很大的启示,也对本人了解农村金融发展历史及现状有了宏观的认识。第三章主要是对农户特征与金融需求关系的描述性统计分析,通过对调研数据进行初步分析,可能影响农户金融需求的因素包括：家庭常住人口、在校学生、农户年龄、农户文化程度、农户从事的经济活动类型、农户收入水平以及收入来源。第四章主要是对农户金融需求特征进行分析,运用描述性统计方法分析了农户的金融需求情况。第五章是实证研究部分,本文把“金融需求”作为因变量,对于第三章和第四章分析的可能影响农户金融需求的因素作为控制变量,运用Stata软件对Probit模型和Logit模型分别回归,对比统一得出对农户金融需求具有显著性影响的因素,并对计量结果进行分析。第六章为结论和建议,总结了本文的研究结论,并针对全文的研究结论对现有农村金融的发展提出一些具体的政策建议,希望有所帮助。本文的主要观点是：我国所有有关农村金融的制度创新都应考虑农户自身特点及其行为特征,虽然我国农村金融体系处于不断的改革和发展中,但是依旧存在着许多问题,这就意味着对我国农户金融需求影响因素的研究具有重要的现实意义。在回顾前人相关文献的基础上,本文以农户行为作为出发点,运用统计性描述分析农户的特征及金融需求情况,通过实证研究分析影响农户金融需求的因素,并提出促进和完善我国农村金融发展的相关政策建议,从而更进一步发挥农村金融体系在服务“三农”等方面的作用。本文可能的创新之处包括以下几方面：1.以实际调查数据为依据,在大样本下进行实证分析。本文所用数据来源于对2006年全国10个省20040个农户进行的农户金融需求调查。纵观众多研究农户借贷行为、农村金融体系的文献,仅有少数学者(如：李锐、李宁辉(2004)；金烨、李宏彬(2009)；钱水土、陆金(2008)；何广文(1999)等)以实际调查数据为依据进行实证分析,多数学者仅停留在理论分析或者采用宏观数据进行分析的层面。另外,虽然有学者也是采用农村金融的调查问卷进行分析研究,但是,无论从其调查地区的覆盖率还是样本数量来说都远远不及本文。2.更加准确地描述农户的特征及融资行为。本文运用描述性统计分析了农户特征与金融需求的关系、融资渠道的选择、融资的数量和期限、借款用途等等。通过对各个变量详尽的分析更加准确地描述了农户的融资行为,让读者对农户融资特征有一个更加直观的印象。3.运用Stata软件分别对Probit模型和Logit模型进行回归,对比统一得出对农户金融需求的显著性影响因素。