随着社会经济的发展，居民收入水平的不断提高，居民的投资意愿及现代理财观念增强，金融服务需求日趋多样化，个人理财业务的发展成为商业银行拓展个人金融服务、增加经营收益的重要内容。2007年3月，在首届“中国理财论坛”上，国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松博士发布了《2007中国金融理财报告》。报告中，2006年被巴曙松定义为国内理财市场黄金十年的开端，理财业务将是未来中国市场上最具成长性的业务。据不完全统计，截至2006年12月31日，经营个人理财业务的主要22家商业银行，累计发行理财产品约727只，其中外汇理财产品497只，人民币理财产品230只。全年银行理财产品市场规模约570亿美元，比上年增长128％。面对巨大的市场前景，国内外银行都在积极开展个人理财业务，如此以来，研究商业银行个人理财业务的现状与发展，对于商业银行提高竞争力、创造经营效益具有积极的现实意义。 文章以国内主要商业银行作为研究对象，首先论述了国内外个人理财业务发展状况，然后运用比较分析的方法，对比国外银行，深入分析了国内商业银行发展个人理财业务的优势、劣势、机会和威胁，在全面准确了解我国商业银行个人理财业务现状和发展形势的基础上，指出现阶段发展我国商业银行个人理财业务的主要战略就是抓住机会、扭转劣势，其中扭转劣势的关键就是大力创新，并进一步阐明了我国个人理财业务创新的主要内容并对个人理财业务创新的相关问题进行了深入分析。 文章共分五个部分。第一部分是前言，首先阐述了本文选题的意义，然后对国内外的研究现状进行分析，并对本文的研究方法和研究对象作了说明； 第二部分，个人理财理论概述。首先参照国内外专家学者的研究，选择将个人理财定义为：专家根据客户的资产状况和对风险的承受能力，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等金融品种中，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。其次，对个人理财业务的主要内容一一进行了说明，其中主要包括个人银行结算业务、个人贷款业务、个人投资业务以及理财咨询服务； 第三部分，国内外银行个人理财业务发展状况。首先，国外部分，介绍了国外个人理财业务的产生与发展过程，并以花旗银行、汇丰银行、渣打银行和瑞士银行为例，对国外银行开展的个人理财业务进行了分析，其中以花旗银行为代表，研究其开展个人理财业务的特点。其次，国内部分，介绍国内商业银行个人理财业务发展历程，在20世纪90年代中期才开始起步，但发展迅速，尤其是随着2002年外资银行开始进入我国开办个人理财业务，面对激烈的竞争，个人理财业务迅猛发展，到2005年银监会发布《商业银行开展个人理财服务的管理办法》和《风险控制指引》，对理财业务进行立法监管，我国商业银行个人理财业务一步步走向成熟和理性。在此过程中，一些银行凭借强大的实力，打造了知名品牌，如招商银行“金葵花理财”、工商银行“理财金账户”和光大银行“阳光理财”等，本文以工商银行和招商银行为例进行了分析介绍； 第四部分，我国商业银行现状和发展形势分析。借用波特的SWOT分析方法，把我国商业银行相对国外银行看做一个整体，分别分析我国商业银行在发展个人理财业务方面的优势、劣势、机会和威胁四个因素，对其内外部条件各方面内容进行综合和概括，从而得到对我国商业银行个人理财业务发展现状的整体认识，力求清晰全面的了解我国商业银行个人理财业务的发展形势； 第五部分，创新是我国商业银行个人理财业务发展的关键。通过第四部分对我国商业银行优势、劣势、机会和威胁的详细分析得出，现阶段我国个人理财业务的发展面临巨大的机遇，但是由于国内商业银行本身的劣势，严重制约了其发展势头，并且存在被外资银行挤压的严重后果。要想发展，就要抓住机会，扭转劣势，而其中最关键就是个人理财产品同质化现象严重，创新能力不足，因此，大力创新是我国商业银行在竞争中得以生存和发展的唯一出路。有鉴于此，本文对论述了个人理财业务仓IJ新的主要内容，并对个人理财业务创新的相关问题进行了进一步深入分析，指出国内商业银行个人理财业务创新发展的主要风险，并从商业银行本身的角度。出发提出了部分风险控制对策，希望能够对实践有所指导和帮助。 本文贡献之处： (1)在对我国商业银行现状和发展形势的分析中，借用波特的SWOT分析方法，分别分析我国商业银行在发展个人理财业务方面的优势、劣势、机会和威胁四个因素，对其内外部条件各方面内容进行综合和概括，从而能够清晰全面的了解我国商业银行个人理财业务的发展形势。在找到自身准确位置的情况下，才能做出正确的决策，抓住成败的关键。 (2)立场鲜明的提出创新对于商业银行发展个人理财业务的关键性，指出大力创新是我国商业银行在竞争中得以生存和发展的唯一出路，并对个人理财业务创新发展的主要内容、可能面临的风险以及面对风险的控制对策进行了重点分析。力图引起我国商业银行的重视，促进个人理财业务创新的理论研究和实践发展。