随着我国住房制度改革的逐步深化,房地产业迅速的发展,已经成为我国一个新的经济增长点。在其带动下,个人住房消费贷款业务也获得了迅猛发展。个人住房消费贷款从无到有,在各大商业银行贷款中所占比重日益提高,农业银行同样如此。开办之初,由于实行抵押+担保+保险的三重保障模式,被看作是风险低、利润稳定的信贷品种,的确从短期来看,个人住房贷款是农业银行资产中质量最高的贷款种类之一,是个人信贷消费业务扩张的重点。随着业务的不断发展,银行风险管理方面的漏洞逐步显现,个人住房消费贷款不良率也在逐步上升,农行个人住房消费贷款风险损失不断增加。因此,有必要对我国农业银行个人住房消费贷款风险进行较为系统的研究。 个人住房消费贷款业务作为一项中长期贷款品种,其风险具有隐蔽性、滞后性、社会性等一系列特征。我国个人住房消费贷款风险主要分为信用风险、抵押物风险、操作风险、流动性风险、法律风险和政策风险等。文章通过对我国农行个人住房消费信贷的发展现状和管理现状的研究,分析我国个人住房信贷快速发展的动因,总结农业银行个人住房消费信贷的经验教训,阐述了个人住房消费贷款风险的复杂性及严重性。 农业银行目前的个人住房消费贷款经营管理中存在不少问题,风险隐患很多。其中信用风险和操作风险是最主要、最基本的风险,个人信用评价方法不科学、内控制度不完善、预警体系缺乏、员工风险意识淡薄等是造成风险的内在根本原因。本文从理论研究出发,分析农业银行个人消费贷款的风险成因,再结合具体风险案例,根据巴塞尔协议和银监会要求,有针对性地从农业银行产权制度的改革、完善个人消费贷款偿债行为评价体系和预警系统三个方面提出农行个人住房消费贷款风险的有效防范措施和控制对策,建立和完善我国农业银行个人住房消费贷款风险管理体系,以提高农业银行的风险控制能力。 文章针对农行个人信用评分系统的缺陷,设计出包括两个层次,两个维度,十五个指标的新评价体系,基本涵盖了目前农行所能够掌握的客户信息。并且应用模糊数学中隶属度函数的思想,建立指标的可信度函数,从而保证了量化指标评分的连续性。在农行个人信贷风险预警系统的完善上,建立了由监测范围、指针菜单、相应阀值(临界值)、发生概率和预警级别五个方面组成的预警体系,符合农行实际业务经营状况且简便实用。研究和探讨个人住房消费贷款风险防范的有效途径意义重大,需要国家的大力支持和银行本身的积极参与,才能将风险控制在一定水平,保证国家经济的平稳增长和农业银行经营业绩的提高。