个人征信作为准公共产品,其可靠性和真实性是检验该公共产品供给质量的重要体现。这是本文研究的核心。在互联网金融飞速发展的背景下,很多自然人使用了互联网金融平台的信贷产品,但其信贷和还款记录却没有体现在中国人民银行征信中心出具的个人征信报告中,出现了自然人在银行金融机构和互联网金融平台“隐瞒”负债信息两头贷款的情况,引发了“多头授信”等信用风险问题;同时,部分互联网金融机构上传至央行征信系统的个人征信信息随意性强,出现了中国人民银行征信中心出具的个人征信报告连连出错,引发了社会强烈关注的个人信息隐私保护问题。“多头授信”等信用风险问题正是由于中国人民银行征信中心出具的个人征信报告所反映的征信信息不可靠的原因所致;个人信息隐私保护问题正是由于中国人民银行征信中心出具的个人征信报告所反映的征信信息不真实的原因所致。如何补齐“可靠性”和“真实性”这两项短板,十分重要。这也是本文研究的着力点和切入点。本文立足个人征信报告的可靠性和真实性,将信息不对称、协同等理论运用到我国在互联网金融背景下的个人征信体系的建设实践,采用文献综述、比较分析和案例研究的方法,通过挖掘相关数据,进行对比分析,发现中国人民银行征信中心这一征信机构在互联网金融背景下提供的个人征信报告存在不可靠和不真实性。同时通过对第一家市场化个人征信机构——百行征信有限公司成立、“征信受辱事件”、花呗接入央行征信等的个案调查研究,发现我国在互联网金融背景下个人征信体系建设尝试市场化的过程中存在着征信发展模式不清晰、征信报告依旧不可靠等问题。对造成个人征信报告不可靠、不真实的问题原因进行全面的分析。有针对性的从明确我国在互联网金融背景下的个人征信体系建设的总思路、确定我国在互联网金融背景下的个人征信发展模式以及立法建设和准入审批制度、失信惩戒制度、社会信用文化、征信报送监管、行业自律、数据共享、多元监管、协同治理等八个层面提出完善我国在互联网金融背景下个人征信体系建设的策略。文章试图紧扣我国征信监管政策,突出监管机构在保障征信机构提供的征信报告等征信产品可靠、真实方面所发挥的作用,让对市场化个人征信机构这一个案的研究具有典型性和代表性,以保障研究结果具有一定的现实意义,能为完善我国在互联网金融背景下个人征信体系建设方案提供一些参考建议。