随着经济发展的全球化，我国商业银行业对外资银行全面开放，外资银行经营个人理财业务有着比较悠久的历史和丰富的经验，而我国商业银行此项业务由于起步晚，发展时间短，在社会环境等方面存在着不同程度的限制，与外资银行比较存在很大的差距。通过中外商业银行个人理财业务的比较研究对我国金融业的整体发展具有重要的意义，主要体现在以下三个方面：首先，借鉴国外商业银行个人理财先进的管理思想、方法和手段，并结合我国商业银行在该领域发展的特殊性，在引进、消化、吸收和适用、创新的基础上不断改进；其次，有助于推动金融运行和金融监管向国际标准靠拢；最后，有利于国内商业银行与外资商业银行形成新的竞争格局，促进国内金融业的全面发展。面对外资银行的强大竞争压力和国内经济发展日益增长的个人理财需求，加快我国商业银行发展成为必然选择，这也成为社会各界的共识。商业银行个人理财业务是一个蕴涵巨大机遇和广阔前景的市场，它的发展不仅适应了日益增长的投资理财需求，也创新和丰富了银行的业务品种，为银行的利润增长开辟了新的空间。 本文从对国外商业银行个人理财业务的比较分析入手，寻找我国商业银行在个人理财业务发展上的差距，并提出了一些发展思路。从四个部分来进行阐述，把现代金融理论与个人理财实践相结合；通过对当前国内外商业银行开展个人理财业务的综合分析与思考，并结合所积累的个人理财调研信息，对个人理财有了一个更全面清晰的认识，从而把个人理财提高到银行整个发展战略的一个重要部分来把握；从政府完善商业银行个人理财业务发展的金融生态环境，商业银行构建合理的内部机制以及加强个人金融理财业教育，这三个方面相结合提出了商业银行个人理财业务发展的对策，希望能够对我国商业银行个人理财业务创新和发展起到一定的作用。 第一部分是商业银行个人理财业务概述，从商业个人理财含义的不同观点综合提出其含义及其主要的业务内容，包括个人理财顾问服务、个人银行服务、优先优惠服务和贵宾式服务。接着阐述了商业银行个人理财业务发展背景：发达国家在放松金融管制之后引发了一系列金融业务创新；经济的持续增长催生了一个重要群体，即大众富裕阶层；联网为代表的信息技术的广泛应用使得银行大幅度降低了服务成本，提高了效率，开展个人理财业务提供了便利条件和技术支持。发展商业银行个人理财业务有利于商业银行建立现代商业银行经营理念，有利于推动零售业务的不断发展和创新，能为银行带来丰厚和稳定的收益，有利于提高商业银行的综合竞争力。 第二部分是国外商业银行个人理财业务的发展状况。首先是国外商业银行开展个人理财业务的历程及现状，主要阐述了个人理财业务在美国的兴起和发展，在欧洲的发展，在亚洲的日本、香港等经济发达国家和地区的推广和发展。接着是对国外商业银行个人理财业务的特点分析。国外商业银行个人理财模式的特点是大银行基本实行开放式个人理财业务模式来满足客户的综合需求；国外商业银行提供个人理财业务手段呈现多样化和自动化的特点； 国外个人理财产品种类繁多，而且涉及的范围很广。从一般的银行业务、借贷业务到证券经纪、共同基金、投资管理、个人信托、个人税务等业务都有所涉及。目前国外商业银行已经推出一系列涵盖个人投融资、咨询、代理等各领域的个人金融业务，个人金融业务处在发展、创新的时期。这一部分详细介绍了国外商业银行开展个人理财的发展历程和特点，使我们对成熟的个人理财业务有了更深刻的认识，对认清我国商业银行个人理财业务现状及存在的问题，提供了参考标准。 第三部分是我国商业银行个人理财业务现状及存在的问题。 首先介绍我国商业银行个人理财业务发展演变，介绍我国商业银行个人理财业务的发展历程和个人理财市场发展情况两个方面。我国个人理财市场的需求潜力非常大；需求是多样化、多层次的。我国商业银行个人理财业务开展情况，包括商业银行个人理财业务的经营状况和国内商业银行个人理财产品的供给情况，我国商业银行个人理财产品主要包括三种类型：一是准货币市场基金类型的产品，其投资对象为流动性较好的短期金融工具；二是结构性存款，是衍生金融工具与传统存款业务的结合，能获得高于同期银行存款的收益率；三是固定收益组合理财产品，组合中的产品类型包括：典型的固定收益产品如债券、货币市场产品如拆放或者CD、结构性存款等。 其次分析了我国商业银行个人理财业务的特点，主要是个人理财业务经营理念还没有真正树立“以客户为中心”的服务意识；采用总、分、支模式，批发业务和零售业务在各层面实行统一经营，国内各大商业银行所推出的理财服务主要还停留在咨询的水平上，并不能为客户提供真正的增值服务；当前理财产品主要的特点是预期收益率较高、风险提示不充分、结构型产品主导市场，品种逐步丰富，资金投向有突破混业经营限制趋势。 再次找出我国商业银行个人理财业务存在的问题主要有：商业银行理财认识不足，存在误区；商业银行的个人理财产品同质化，缺乏特色，品牌形象不深刻；市场营销观念滞后，缺乏主动出击、创造市场的意识；缺乏具备专业知识和技能的理财人员；缺乏有效的业务运作系统和客户信息平台的支持。 最后分析了影响我国商业银行个人理财业务发展的因素：分业经营，制约了个人理财业务发展的空间；金融市场欠发达，利率市场化还没有真正形成；居民现代金融意识不强，客户信任度难以提高；个人理财业务缺乏正确的市场定位和细分；商业银行的组织机构设置的不合理；缺乏科学的定价机制和完善的风险管理措施。各方面复杂的因素制约了我国个人理财业务的发展。 第四部分是国内外商业银行个人理财业务的比较分析及启示，本文从国内外商业银行个人理财业务组织形式、理财理念、理财产品和技术支持和人才进行比较分析，得到启示，进而提出了发展我国商业银行个人理财业务的一些政策建议。一是完善商业银行个人理财业务发展的金融生态环境。二是政府和商业银行应该加强个人理财的观念教育和宣传。三是构建商业银行个人理财业务合理的银行管理机制，通过加强商业银行个人理财业务的风险管理，完善商业银行个人理财客户经理制度，培养具有专业资格金融理财师，深化商业银行客户关系管理 CRM 理念，逐步建立客户个人理财系统，加大理财产品研发设计和品牌塑造，丰富国内理财产品市场等方面推动我国个人理财业务的发展。 本文从以上四部分内容对中外资商业银行个人理财业务进行了比较研究，对每一部分进行了详细的介绍和分析，主要是通过文字阐释，并结合我国个人理财业务的相关数据资料进行了分析。由于我国个人理财业务发展的时间较短，数据资料收集困难，而且也却乏对个人理财业务数据资料的统计，因此很难通过实证模型进行因素分析，这方面需要进一步的研究，建立更科学合理的阐释。