本论文的目的是研究我国农村小额信贷发展现状与创新模式。课题的实施采用了问卷调查的手段,通过课题组调查数据分析得出我们的结论和政策建议。　　 我们对山东省200多农户参与小额信贷的状况等问题进行了调研。调查方法主要是利用发放调查问卷的形式。　　 尽管小额信贷不用抵押和担保,但是由于其利率高、风险大等许多因素,使得小额信贷的渗透率不高。我们通过调研分析了农户参与小额信贷的诸多障碍。我们将先分析供给方面的障碍因素,造成小额信贷供给缺口的因素主要有小额信贷的经营风险与扭曲的贷款利率机制；再从农户自身角度看,小额信贷参与率低下的原因在于农户对小额信贷的结构性需求不足、农户自身的经济状况、模糊的信用背景等。最后,我们总结了关于农户参与小额信贷的行为经济学解释,农户的认知偏差、行为偏差以及金融机构的外部性约束,也在一定程度上导致了农户的小额信贷参与困境。　　 最后是政策建议,应该大力发展新型农村金融机构,促进小额信贷业务创新；针对扶贫性小额信贷,应加大政府的财政投入；加大商业性小额信贷的市场准入与风险防范；小额信贷应该不断商业化、制度化。