银行发行的具有循环授信特征的信用卡,历来是在严格的资信审核前提下稳健发展的,作为没有固定收入的消费群体——大学生,一直以来都被银行拒绝于信用卡的申请门槛之外。然而,随着近些年我国经济的不断发展以及我国高等教育的不断扩招,大学生成为未来消费的主力,也将是信用卡的主要使用者,中国高校无疑成为一个蕴藏着巨大消费潜能的市场,为此,在激烈的市场竞争的背景下,对利润的增长追求迫使信用卡商进军高校,培养潜在客户群成为必然。随着众多的银行先后纷纷进入高校,花费大量的人力、物力和时间来进行市场推广,许多同学手中的信用卡数量也逐渐多了起来,一人拥有两三家银行的信用卡十分普遍,甚至有人办卡数量高达9张。但是这些信用卡却很少真正投入使用,多数是一时兴起或在各种促销活动的吸引下办理的,即尽管银行办卡量在提高,但实际上很多都处于休眠状态,甚至从未开通过。由于银行在发卡过程中“重量轻质”,未能真正了解校园市场的真实需求和消费动机,而且忽视了对客户的常识性信贷教育和宣传。导致许多大学生用户对于一些基本的信用知识不甚了解,对于使用信用卡的利弊心中不甚明了,有的大学生甚至是被勉强说服办卡,对于该卡究竟能给自己带来些什么一无所知且漠不关心。由此造成了对信用卡的使用意识不强,刷卡积极性不高,同时风险加大。在这种背景下,笔者通过大学生信用卡市场调查,了解大学生对信用卡的持有、使用情况,以及他们对信用卡功能和风险的认知程度,从银行的角度分析大学生信用卡风险和收益。调查发现发行大学生信用卡运营成本过高,收入水平较低,总体盈利水平不高,甚至处于亏损边缘,风险较大。银行作为市场经济的参与者,其最终目的是追求利益最大化。笔者认为应该在风险与收益之间寻求最有效的结合,并且运用有效的风险控制来促进该产业更大的发展,在发展的过程中追求利润的最大化。本文针对大学生信用卡市场发展现状,尝试着从提高盈利水平和加强风险控制两个方面提出相应的对策建议,从而为银行拓展校园市场提供借鉴。本论文共分为五章：第一章为前言,对本文的选题背景、研究目的、研究方法、研究创新、论文结构给予了介绍,并对国内国外学者关于大学生信用卡发展的文献进行了综述。第二章是大学生信用卡的基础理论。本章从大学生信用卡的概念出发,然后分别介绍美国、香港和中国的大学生信用卡的发展情况,最后阐述了大学生信用卡的功能和特点。第三章主要对国内大学生信用卡的市场进行调查并通过实证分析。本章首先介绍调查问卷的基本情况,然后对大学生的收入来源、消费结构、持卡情况、用卡情况以及对卡的了解程度和接受程度等加以分析,为后面的风险收益分析提供现实依据。第四章主要对大学生信用卡的收益和风险进行分析。本章分为两个部分,第一部分是针对大学生信用卡盈利的分析,从大学生信用卡的盈利模型出发,结合第三章大学生信用卡市场现状,对其盈利结构进行分析；第二部分针对大学生信用卡风险的分析,分别从信用卡的风险特点,信用卡业务普遍风险分类及其表现形式,以及当前大学生信用卡风险的特殊性及其原因进行分析。第五章基于以上分析,从银行的角度针对提高大学生信用卡的盈利水平和加强风险管理水平提出较有可操作性的建议。对于提高盈利水平,主要从提高活卡率,增强消费意识,加强产品创新,降低管理成本和坏账损失等方面给出建议；对于加强风险管理水平,主要从银行和大学生群体两个方面给出相应的建议。在研究方法上,本论文将定性研究与定量分析相结合、实证分析和规范分析相结合、比较研究与综合分析相结合、数据归纳与图表分析相结合,力图尽可能多地搜集数据和相关资料,以期反映大学生信用卡市场发展的最新情况,并提出切实可行的建议对策。主要创新点有：第一、研究对象新颖。在几年前,大学生还没有权利使用信用卡,因为他们没有固定的收入来源。但是,随着银行理念的更新,具有较高潜在价值的大学生也逐步被银行管理层所关注。但是,在推广产品的过程中,缺乏必要的理论指导,导致盈利性不高,风险巨大,使其得不偿失。本研究通过对大学生信用卡客户的背景和行为分析,并提出相应建议,这对银行具有非常重要的实践指导价值。第二、内容的创新。信用卡业务被称为“用数据说话”的业务,特别是分析信用卡盈利性时,一定需要结合相关数据才能真正有说服力。目前我国银行信用卡业务的数据资料非常少,现有的关于信用卡实证的文章所运用的数据基本上都是基于银行卡概念或是包括准贷记卡的信用卡概念上进行统计的,对贷记卡的研究则大多属于规范性研究。本文从盈利的角度出发,通过模型利用实证研究的方法分析论证了我国银行信用卡业务盈利性。