随着农业产业化的不断发展,苹果主产区的种植大户、专业合作社等苹果经营主体金融需求不断上升,而作为我国长期以来农业经营最主要形式的小农经营着所占的借贷比重却很低,这并不利于我国农业的发展。从我国农村地区金融的供给方面看,金融系统存在明显的二元机构,农户受到借贷约束的现象较为严重,能够获得信贷的农户比例极低,且主要以非正规信贷为主,与此同时,借贷资金的分布不均导致少数借贷者获得了大部分借贷资金;从需求角度看,受到个体特征和经济特征的影响,农户对正规金融机构接受程度不足,小农思想也导致他们通过借贷以提高自身禀赋的愿望不强,大多数借贷以维持家庭基本正常运转为目标,这限制了农户自身收入的提高以及农业的进一步发展。随着中国加入WTO,农产品市场进一步开放,我国农户面临的越来越多的国际竞争压力,而信贷在提升农户自身禀赋、增加农业投入以及提高农户竞争力方面有着十分重要的作用,因此,对农户借贷行为进行研究,探索农户借贷行为的影响因素显得尤为重要。本文首先对农户借贷行为及其影响因素的相关文献进行评述。通过总结国内外学者对不同地区农村金融结构、存在问题及农户的金融行为和影响因素,发现发展中国家存在着较为普遍的金融抑制现象,大部分农户难以从正规金融机构获得贷款,通常以借贷成本比较低、手续简单、不需要抵押物的民间借贷为主。农户对正规借贷发生的资金和时间成本较敏感,借贷多为生活性借贷,生产性借贷需求不足。在借贷行为主要影响因素中,除了农户个体特征和家庭特征以外,农户经济特征、农户信用、抵押品等也被证实是影响农户借贷的重要因素。通过对样本的描述性分析可以看出:样本农户大都是以家庭为单位的小农经营,果园亩均投入存在较大差距,其对应的亩均收入也差距明显。从家庭结构来看,户均从事农业生产的劳动力较外出打工人数多,打工收入略高于农业收入。农户借贷来源中,正规借贷与非正规借贷发生次数相近,但正规金融借贷占据的资金规模明显低于非正规借贷。结合参考文献和调研样本的实际情况,本文以农户是否发生借贷、农户借贷规模以及农户借贷渠道作为农户借贷行为的代表,分别使用二元Logistic回归模型,Tobit模型和Ordered Probit模型分析以上三种行为,探索出影响农户借贷行为的主要因素。通过对农户是否借贷、农户借贷规模以及农户借贷渠道的影响因素的实证分析,结果显示:农户年龄、受教育程度、家庭总收入、家庭总支出资金使用情况、苹果亩均投入会对借贷行为会产生较为显著的影响。样本区农户借贷的问题中最主要的问题为正规借贷成本较高以及中等收入农户的借贷需求不足。本文提出了以下结论:对于进行生活性借贷的农户,政府应该实施政策倾斜,健全农村社会保障机制,建立农村合作医疗制度或政策性医疗借贷机制,以保障低收入农户正常生活运转;对于进行生产性借贷的农户政府应促进其对新技术的使用,鼓励正规金融机构扩大对农户的借贷金额,也可以采用团体借贷的方式,将从事同类产业的农户组成贷款联合体,减少社会资本不足的制约,以获得较大额度的贷款以及配套的技术和信息支持。