近年来，我国居民生活品质日益改善，家庭收入不断提高，这一方面提高了城乡居民的消费能力，但另一方面，居民在住房、医疗等其他支出方面开销较大，需要通过储蓄来实现“自我保险”。生活节奏的加快，使个人面临更大的压力，容易引发各种疾病，影响健康。家庭面临健康风险会使家庭医疗负担增加和家庭收入水平降低。健康风险增加了居民的预防性储蓄，家庭需要减少当前的消费以平滑整个生命周期的消费。当家庭面临健康风险时，各种正式或非正式的“风险分散机制”可以缓解风险带来的不利影响，如各种社会医疗保险、商业医疗保险等正式保险机制和动用预防性储蓄、出售不动产、向亲友借款等非正式保险机制，最终保障生活水平。在面对健康风险冲击时，由于家庭风险分散机制的不同，其消费水平及其下降程度都存在差异。
　　本文引入消费保险的概念，以居民面临的实际健康风险为背景，以消费保险和居民消费为核心，结合预防性储蓄、生命周期等理论，建立理论框架，并利用CHNS2006至2015年的调查数据构建面板，分析健康风险对居民消费结构的影响。结果表明：（1）在健康风险冲击的影响下，居民对食物消费有显著影响，营养摄入量显著下降而正式保险制度可以显著缓解这种不利影响，非正式消费保险制度仅对低收入家庭的食品消费有促进作用；低收入家庭在面临健康风险时，其食品消费受到的冲击比中高收入家庭更大，但低收入层中正式保险的平滑作用也更明显。（2）居民耐用品消费受到了显著影响，耐用品消费未达到完全消费保险水平，拥有正式保险和非正式保险的家庭，在受到健康风险的冲击时，比没有正式保险和非正式保险保障家庭更可以平滑耐用品消费。
　　最后，提出政策建议：（1）进一步健全医疗保险制度，提高公共医疗保险覆盖率，推动商业医疗保险的发展；（2）政府引导帮助居民建立完善非正式的健康风险分散机制。