【摘 要】
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近年来金融科技迅猛发展,对经济产生了巨大的影响,商业银行作为我国重要的金融机构,在经济中占有极其重要地位,其稳定性事关整个经济体系的稳定与安全,而信贷风险是商业银行面临主要风险之一。商业银行发展金融科技一方面将大数据、云计算、人工智能等技术运用风险防控体系,构建优质的综合服务平台;另一方面因客群下沉、受限于征信数据以及模型等发展金融科技作用有限,而且商业银行自身布局金融科技见效缓慢、存在技术风险以
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近年来金融科技迅猛发展,对经济产生了巨大的影响,商业银行作为我国重要的金融机构,在经济中占有极其重要地位,其稳定性事关整个经济体系的稳定与安全,而信贷风险是商业银行面临主要风险之一。商业银行发展金融科技一方面将大数据、云计算、人工智能等技术运用风险防控体系,构建优质的综合服务平台;另一方面因客群下沉、受限于征信数据以及模型等发展金融科技作用有限,而且商业银行自身布局金融科技见效缓慢、存在技术风险以及操作风险影响信贷决策,这些都不可避免地影响着信贷风险。鉴于此,亟待探讨商业银行发展金融科技对信贷风险有何影响,更进一步讨论商业银行成立金融科技子公司在其中发挥的作用,该问题在理论与实践层面都具有重要意义。首先,本文从理论出发,在梳理了相关文献的基础上,对金融科技、信贷风险等进行概念界定与理论分析,在理论上分析商业银行发展金融科技对信贷风险的影响机理。其次,本文运用文本挖掘法通过中国经济新闻网来构建商业银行金融科技指数,为下一步实证打下基础。最后运用固定效应模型实证检验商业银行发展金融科技对信贷风险的影响,并验证了是否成立金融科技子公司对商业银行信贷风险有着不同的影响。本文的研究表明:(1)商业银行发展金融科技对信贷风险的影响是呈倒“U”型的。在前期,商业银行发展金融科技引发客群下沉,用户的信用风险提升,且作用受限于数据、模型等,并伴随着对数据质量、算法模型、网络、科技型企业的高度依赖以及声誉、战略方面等问题来影响信贷决策,在一定程度上提升了商业银行的信贷风险。(2)金融科技对是否有自己的金融科技子公司的商业银行信贷风险有着不同的影响。成立了金融科技子公司的商业银行,金融科技对信贷风险的影响呈倒“U”型,对于没有成立金融科技子公司的商业银行,信贷风险仍然处于不断提升的阶段,利用金融科技相关技术的溢出效应来改善银行信贷风险还并不明显,而且成立了金融科技子公司的商业银行还会加大其信贷风险承担。结合本文的研究结论,为使我国商业银行运用金融科技持续健康发展,提出以下建议:(1)银行构建金融科技发展战略、加强科技成果研发,加强金融科技的赋能作用。(2)健全金融科技监管体系,加快科技与技术的融合,达到提高金融科技水平来降低信贷风险的效果。(3)商业银行明确自己的定位,差异化发展金融科技有助降低信贷风险。
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