我国农村信贷体系的不健全和低效率,使得农户面临较为严重的信贷配给。国内外研究均表明农村家庭所受到的正规信贷配给除来自供给方——银行等正规金融机构外,还会受到来自需求方——农户自身决策的影响。农户自我信贷配给是农户在有外源性资金需求时,出于对交易成本、经营风险、贷款申请拒绝率等因素的考虑而未主动向银行申请贷款的现象。与供给方实施的信贷配给行为不同,自我信贷配给是农户的自主性决策,是农户主动选择的结果。本文借鉴金融抑制理论和信贷配给理论,以信贷需求方的视角研究农户自我信贷配给行为。通过对河南省13个地市60个县的农户进行问卷调研,以及对该地区农户信贷配给现状及信贷配给类型进行分析和甄别后发现:样本地区农户面临银行信贷配给和自我信贷配给两种类型的配给;其中,自我信贷配给农户有289户,占信贷配给农户的约70.0%,占总样本的35.5%,表明自我信贷配给是河南省农户受到的主要配给类型。进一步以自我信贷配给农户为考察对象,采用Logistic回归模型对影响农户实施自我信贷配给的因素进行实证分析,结果发现:农户受教育水平、家庭实际经营耕地(林地)面积、家庭与最近的信用社及银行等的距离、正规信贷获得经历、对农信社及银行等正规金融机构的惠农贷款是否了解以及拥有可提供借款亲友数量6个变量显著影响农户受到自我信贷配给的概率。农户实施自我信贷配给后的行为选择有两种:第一,主动退出信贷市场;第二,求助于非正规信贷市场(亲友借贷、民间高利贷等)。虽然,一直以来非正规信贷市场被认为是一种低效率的制度安排,但是,大量研究也证明非正规信贷在缓解农户信贷困境、提高农户福利水平等方面发挥着不可忽视的作用。在此基础上,本文进一步以农户自我信贷配给的非正规借贷数量作为解释变量,运用分位数回归方法分析非正规借贷对不同收入层次农户的分类影响。结果显示:具有自我信贷配给特征的农户,非正规借贷数量对其收入增长显著正相关;收入越低的农户,其收入的促进作用较小;收入越高的农户,其收入促进作用较大。然而,相对于正规借贷,非正规借贷的高利率与高风险却降低了农户的借款收益。因此,引导受自我信贷配给的农户转向更低利率和风险的正规借贷将带来更大的增收效应。本文在最后提出针对性建议以缓解农户受到的自我信贷配给。现有关于信贷配给的研究大都集中于银行信贷配给与农户信贷需求,本文的创新之处在于着重研究农户主动性选择的自我配给,以及自我配给后的行为选择及结果,丰富了研究视角的同时,也为缓解河南省农村家庭正规信贷配给提供经验支持。