1.研究背景和意义农业是最重要的产业,因为它改善粮食安全,提高世界上80%居住在农村地区的的穷人的收入。在发展中国家,农业大为67%的人口提供生计。然而,发展中国家的大多数农民由于其社会经济地位薄弱和经营管理能力差,无法从商业银行机构获得金融服务。商业银行支持小农的信贷服务缺位和不足,为发展中国家小额信贷机构的发展创造了机会。根据Seibel等人(2010年)的资料,小额信贷计划作为减贫和改善农村边缘化农民生计的有效工具已经获得普遍认同。小额信贷机构为边缘化贫困农民提供了获得生产性金融资本的渠道,并进而提高其社会资本和生产技能。Otero(1999)明确指出,提供物质资本对农村生产部门的可持续性至关重要。根据Bateman(2011)的研究,小额信贷服务使农民能够接受新的投资,获得适当的技术和市场服务,使其生产力得到最大程度的提高。此外,Mavimbela等人(2010年)肯定小额信贷服务在推动农业生产和改善发展中国家农民福利方面发挥着重要作用。农业在坦桑尼亚经济中占有重要的地位,因为它容纳了该国约74%的人口,占国内生产总值(GDP)的25%(URT,2014)。农业是保证国家经济可持续性发展和实现粮食安全的重要部门。通过农业生产,大多数坦桑尼亚农民可以增加收入并获得各种营养食品。这个生产部门为数百万参与价值链系统的小农和其他服务提供商提供了摆脱贫困的途径。根据Amani(2005年)的报告,坦桑尼亚整体经济的表现受农业部门效率的直接推动,因为它在经济中的份额很大。尽管对坦桑尼亚经济作出了巨大贡献,但农业部门很少得到商业银行的支持。Bee(2007)明确表示,由于坦桑尼亚金融部门的自由化,农业部门的融资已经下降。金融部门的自由化导致商业银行对农业的贷款从1996年的12%显著下降到2010年的5%(Magali,2013)。该政策赋予商业银行机构权力,通过抵押条件和繁琐的官僚程序排除贫困农民。Wangwe和Lwakatare(2004)指出,金融机构绕过贫困农民的决定阻碍了农业部门的繁荣,因为它降低了农业生产力,并导致农村社区粮食不安全。出现这种情况是因为边缘化的贫困农民无法获得生产性资本并为了共同利益而充分参与生产。2001年出台的小额信贷政策和2002年合作政策的制定为该国建立小额信贷机构提供了有利政策环境。在该国建立储蓄和信贷合作社(SACCO)为小农提供了获得金融服务和理性投资农场和非农活动的机会,并最终提高了家庭收入。Bwana和Mwakujonga(2013年)认为储蓄和信贷合作社是为各种发展活动调动财政资源的重要微型融资机构,特别是在大多数人靠农业谋生的农村地区。Piprek(2007)认为SACCO可以同时容纳男性和女性成员,因为他们不鼓励任何形式的性别歧视。这些金融机构提供贷款和某些交易设施,以促进农业生产并改善农民和其他行为者的福利。Mwakajumilo(2011)认为,合作社将小农聚集在一起,使他们能够调动资金,获得技术服务,提高生产率并最终提高收入。虽然对小额信贷机构的原则和做法以及影响其福祉的挑战的研究很多;但是关于小额信贷举措对农民社区农民生计状况影响的文件却很少。因此,这项研究旨在评估小额信贷措施对坦桑尼亚农民家庭收入的贡献,选择了坦桑尼亚Mvomero和Morogoro地区的四个信贷合作机构。调查结果阐述了各自小额信贷机构在提高香蕉、菠萝、水稻和西红柿种植者的生产率和收入方面所发挥的作用。这将使主管部门能够采取适当的战略来改善合作社的工作环境,以确保农村生产部门发生重大和可持续的变化。2.研究目标和方法本研究旨在评估小额信贷机制对坦桑尼亚Mvomero和Morogoro地区四个农业储蓄和信贷合作社的农民家庭收入的贡献。具体而言,本研究探讨了小农对储蓄和信贷合作社服务效率的态度,评估了农业储蓄和信贷合作社为其成员提供金融服务所采用的体制程序,并检验了其在支持农业生产力方面的表现。还比较了合作社社员与非合作社成员之间的收入水平的差距,最后分析了选定作物的价值链,以确定储蓄和信贷合作社干预农业部门的局限性。本研究共涉及438名受访者,其中250名是从Matombo,Kinole,Mvomero和Mlali三个区域的合作社成员中选出的小农户;160人是从同一个地区没有参加信贷合作社的小农户中选出来的;28名受访者是政府和选定的金融合作社的关键人物。总体上看,这项研究选择了从事香蕉、菠萝、大米和番茄生产的小农。根据完成学术工作的需要,采用有目的和简单的随机抽样技术来选择受访者。半结构问卷用于收集农业储蓄和信贷合作社受益者和非受益者的第一手数据,而关键知情人采访方法则用于了解信息提供者的提供的原始信息。使用语义等级差异表来评估小农对储蓄和信贷合作社的看法。该研究还收集了关于储蓄和信贷合作社和地方政府机构以及农业部、食品安全和合作社的相关报告和文件。通过内容分析对定性数据进行分析,而使用SPSS软件进行统计分析。描述性分析是通过频率,百分比和平均值进行的,而对于相关性分析,则采用独立样本T检验,双对数回归模型和二元相关模型来分析数据。为了确保在这项学术研究达到客观真实,遵守了相关伦理规则。3.研究结果3.1储蓄和信贷合作社的治理结构及其功能在Mvomero和Morogoro地区采访的储蓄和信贷合作社(Matombo、Kinole、Mvomero和Mlali)是以法人机构模式运营的,目的是改善大多数从事农业的农村社区生产者的社会经济状况,和他们的主要生计来源。这些金融合作社制定政策和章程,为实现共同利益目标而日常运作。其经营取决于以下机构:由全体成员组成的股东年度大会,董事会,监事会,信贷委员会和在职员工。图1:储蓄信用合作社的组织结构来源:Anyelwisye(2007)这些机构的功能如下:(一)股东年度大会:储蓄信用合作社的最高控制机构选举董事会(二)董事会:执行日常活动审查合作社的规章并建议新的规章以确保提供金融服务的效率和效力(三)监事会:确保对贷款政策、章程、合作社法案和法规以及其他制度工具的正确解读,以确保组纱织内的和谐与透明评估董事会的表现(四)信贷委员会:制定贷款政策和附则,以确保向受益人提供金融服务的效率获得会员的贷款申请,并在会议所有成员的同意下向应得的会员发放贷款(五)聘任的员工:制定贷款政策和附则,以确保向受益人提供金融服务的效率为组织运营提供技术服务该研究了解到,参观的合作社雇用了处理财务问题的会计师和辅助警察以确保安全。这些技术专家是根据他们的学术能力和经验聘用的。其他管理职责由SACCO的领导人执行。3.2 Mvomero和Morogoro地区之间储蓄信用合作社业务的比较分析研究发现,从Morogoro区选出的合作社即:Kinole和Matombo拥有超过4.5亿坦桑尼亚先令(约200,893美元)的金融资产,这意味着他们的财务状况有助于会员顺利获得金融服务,从而促进农业部门和其他生产部门的生产。该研究发现Mvomero地区的情况不同,访问的合作社用于社员生产和消费的资产少于4.5亿坦桑尼亚先令(200,893美元),。然而,调查结果显示,Kinole和Matombo金融合作社的成员获得农业贷款的顺利程度与Mvomero地区相当。受访合作社在金融稳定性和小额信贷服务方面观察到的差异是由一定的政策和附则造成的,这些政策和附则为会员顺利获得金融服务创造了良好的环境,以提高生产力和改善他们的生活条件。Kinole和Matombo观察到这种情况,大多数成员利用现有的金融资产提高香蕉和菠萝行业的生产水平。此外,研究还确定,Kinole和Matombo的管理团队按照现行的指导日常运营的规则和条例,对其组织负责并且透明公开。此外,调查结果表明,Mvomero和Mlali成员中违约者的比率高于Kinole和Matombo。据了解,Mvomero地区信贷联盟的违约者比例超过11%,而Morogoro地区的信贷联盟违约者比例低于11%。这种情况的发生是因为Mvomero地区的大多数农业合作社经历了糟糕的领导和欺诈行为,这为成员违约提供了空间。据主要调查人员透露,农业违规违约率偏高是由于政策和章程薄弱,导致领导和成员违反原则,为了自身利益而不考虑组织福利。该研究发现研究区内选定的合作社之间的几项小额信贷做法是一致的。调查结果显示,选定地区合作社的大部分成员节省了超过300万坦桑尼亚先令(1,340美元),这意味着他们承诺提供金融服务以提高生产力水平并改善他们的福利。此外,研究还发现,由于一些官僚程序和商业银行在城市地区运作的偏好,大多数成员访问合作社都花了超过一周的时间处理贷款申请。这种情况造成了小额信贷组织之间交易的便利以及农业部门生产力的混乱。尽管在贷款申请处理过程中遇到挑战,但调查结果显示,超过50%的成员为生产和消费目的获得贷款。结果还表明,大多数成员每年借贷总额超过1,000,000坦桑尼亚先令用于农业生产。这意味着各个金融合作社愿意支持农业部门,因为它容纳了研究区的大多数居民。此外,研究发现,所有采访过的合作社都没有保险服务并且无法使用保险服务。这些服务的缺乏降低了农民避免、保留、转移、分享或减少生产过程中遇到的风险的可能性。总体而言,这种情况阻碍了各区农业部门的繁荣,从而对农村社区边缘化农民的生计产生了负面影响。3.3合作社会员和非会员之间的农产品产出差别结果显示,与合作社会员农民香蕉平均产量为4.6吨每英亩相比,非会员的最大生产力水平并没有超过2.5吨每英亩。这意味着储蓄信用合作社的成员和非成员从事香蕉生产之间的生产率差异明显。根据关键人访谈信息,获得信贷的Matombo合作社和生产资金的合理利用提高了香蕉产业中各部门的产出水平。此外,该研究还确认,从信贷联盟获得金融服务的Kinole Wards菠萝小生产者的生产力水平高于非社员的水平。合作人员和推广人员等关键信息提供者报告说,获得信贷可以克服购买投入品的限制因素来鼓励有效的资源配置,并最大限度地利用投入要素,最终提高菠萝行业的产出水平。更多的研究结果表明,从事水稻生产的会员平均生产力达到每英亩4.5吨,而非会员的同行则只有2吨。Mvomero区的金融合作社的存在使其成员能够顺利地获得和利用农业服务,从而提高各个产品的生产率。根据Mwakijumilo(2011)的资料,合作社成员之间高生产率的相关因素包括:合作社的信贷、获得农业生产资料、推广服务、教育状况、农民的年龄和某些地区的营销服务。3.4合作社会员和非会员(Morogoro和Mvomero区)之间的收入水平3.4.1 Kinole 地区该研究采用独立样本t检验分析来评估香蕉种植者中合作社会员及非会员之间的收入状况。结果表明会员从香蕉生产中获得的平均收入高于非会员。两组之间的差异有统计学显著性,这意味着合作社对香蕉生产的干预已经对生产力和收入产生了积极的影响。拥有会员资格的香蕉种植者和没有会员资格的香蕉种植者都参与了非农活动,以增加收入并改善他们的福利。研究结果表明,合作社会员从非农业活动中获得的收入要高于非会员,两组之间的差异具有高度统计学意义(p<0.001)。3.4.2 Mvomero 地区该研究确定了合作社的会员和非会员参与水稻生产。通过T检验分析,结果表明,会员的水稻种植获得的平均收入高于非会员。合作社的受益者和非受益者之间的差异具有高度统计学显着性(p<0.001)。这意味着合作社在水稻行业的服务对生产力和收入有积极的影响。此外,研究还确定研究区域的水稻种植者参与非农活动,以便为其家庭创造额外收入。他们大多拥有销售食品和饮料的商店、铣床以及交通和通讯设施。有效参与这类创收活动使水稻生产者能够增加家庭收入,而且会员比他们的非会员同行赚得更多的收入,这意味着他们之间的差异具有高度的统计显着性。Kwai和Urassa(2015)指出,合作社的服务使会员认真参与非农活动并最终获得更高的回报。3.5合作社对农业价值链的干预通过价值链分析的调查结果表明,农业储蓄信用合作社向其会员提供贷款,以实施基本农业实践,其中营销和加工由其他参与者主要以自身利益为目标,不考虑农业生产者的需求。尽管如此,合作社的存在仍然是成员充分参与生产力和保持收入状况的后盾。在政策干预方面,研究发现,2013年“合作社法”和2015年合作社法规禁止农业储蓄信用合作社因其身份为金融机构而直接参与加工活动。这些条例迫使他们建立独立的组织来处理这些活动。这种情况增加了收获后的产品损失,从而降低了生产者的收入。4.结论和建议根据上述调查结果,研究得出结论认为,向小农提供金融服务并非解决坦桑尼亚农村小农户面临的所有问题的最终解决方案。通过金融服务,农民可以对生产力进行理性的投资,并对其生计产生积极的影响。但是,政府应该确保推广服务、市场设施、合适的运输系统、农业研究机构之间的绩效问责制和适当的技术等服务到位。这种情况可以确保农业部门的可持续性,因为它可以鼓励提高农业生产率和改善农民的生计状况。办研究建议合作社应该为能力建设划拨足够的资源,以便为其会员提供性别平等、财务管理和创业技能的知识和技能。这种培训将使其会员能够管理所有创收活动并增加家庭收入。这一战略还应该包括有能力建设专项资金的地方政府当局。应该对2002年的合作政策进行审查,以便与农业和工业政策等其他政策相协调。该战略将确保本国农业部门的转型和农村社区加工设施的建立。加工业的建立将为劳动人口创造更多的就业机会、促进工业技术进步、增加政府税收并为农产品开放更多的市场机会,所有这些做法都将导致本国实现社会经济发展。因此,该研究建议农业储蓄信用合作社应继续改善其机构程序,以确保向客户提供金融服务的效率。这一战略应该配合提供市场营销、财务管理、农产品加工问题的培训,以促进这两方面的进步:农业和工业。最后,政府应制定新的合作政策,以确保农业部门的政策得到适当的调整,以适应全国大多数人的需要。