消费信贷已经成为现代人们生活中的一个重要的组成部分,消费信贷在国外起步比较早,20世纪30年代尤其是二战以后发展更加迅速,那时西方国家商品生产过剩,有效需求不足,企业对资金的需求也缩减,银行资金相应出现过剩,商业银行为了增加收入获取利润,开始大力发展消费信贷,使得消费信贷在该时期得到了长足的发展,信贷市场不断成熟,法律等相关制度环境不断完善。而在我国,因为受到经济发展水平、供给需求以及金融、市场、法律等条件制约,真正的消费信贷的发展是在改革开放之后。随着经济的发展,商品生产产量增加,品种丰富,80年代中期我国开始在部分城市办理个人住房抵押贷款业务,消费信贷开始发展,但是速度缓慢。进入90年代中后期,以需求制约型的买方市场逐渐形成,商品价格持续走低,居民消费倾向不断下降,国内有效需求不足成为制约经济发展的因素之一。建设银行于1995年率先推出了消费信贷业务,随后消费信贷进入了长足发展时期,尤其是1998年亚洲金融风暴以后,为刺激居民消费拉动国内有效需求,政府加快了消费信贷的发展,次年中国人民银行明确提出将消费信贷最为银行新的业务增长点。本文在回顾消费信贷在国内外的发展历史,详细介绍了消费信贷在现代生活中的重要作用,并且整理了相关研究的基础上,利用Probit模型和中国农业银行的消费信贷数据,专门对商业银行的住房消费信贷和汽车消费信贷的风险的影响因素进行了定量分析,发现8种影响因素中对两种信贷资金风险的影响作用方向相同的只有受教育程度和婚姻状况两个变量,教育程度越高的贷款客户对于银行来说信贷资金的安全就越有保证;同时由于当客户为已婚时Mi=1,而婚姻状况对银行信贷资金风险具有正向影响,说明已婚的人更容易不按期还贷。其余变量作用方向均相反。另外从回归的显著性结果来看,在汽车消费信贷中,最重要最显著的影响因素是教育和年龄,也就是说这两种因素应该成为商业银行发放信贷资金需要考虑的重中之重的因素。在以上的研究基础上,作者总结了相关结论,并且根据具体的银行业务及其操作过程提出了相关的政策建议。