国内外对商业银行效率的实证研究已经比较丰富,但在考察效率时考虑不良贷款的研究较少,在当前经济大环境不乐观的情况下,银行不良贷款率逐步攀升,因此在考察效率时不考虑不良贷款容易造成效率的高估。农业银行作为我国上市的国有商业银行之一,其盈利能力近几年处于下降状态。因此本文将选取农业银行作为研究对象,展开技术效率分析,并进一步深挖影响技术效率的因素,找出提高农业银行的效率的途径。本文运用DEA方法中的SBM-Undesirable模型,以农业银行为本文的研究对象,研究其经营效率。以可贷资金总额、业务及管理费为投入;以非利息收入、正常贷款总额为期望产出;同时以过去多数研究中被学者忽略的不良贷款余额作为非期望产出,测度农业银行与其他15家上市商业银行的技术效率差异。根据分解得到的纯技术效率、规模效率以及权重分析和投影分析,与处于效率前沿面的前沿决策单元比较,发现农业银行的技术效率值在样本中排名较低,且规模效率较佳,纯技术效率的排名及变化趋势都与技术效率值呈现较一致的情况,得出拉低农业银行投入产出效率的主要因素在于经营和管理。分析揭示了农业银行在经营、管理方面存在的问题有不良贷款控制和化解能力较弱,中间业务产品创新亟待加强、成本控制方面对业务及管理费用展开分析发现于同行相比农业银行单位营业收入所需投入的“人力”和“物力”较多,成本控制能力弱。最后根据存在的问题提出建议包括:应注重事前对宏观经济加以预测,事中对贷款的不良情况进行密切跟踪,事后对不良贷款进行催收,积极运用多样化的化解手段降低不良贷款率,避免高拨备覆盖率与高不良贷款率并存的状况。根据用户的需求创新以及根据用户的体验感受改进中间业务产品,传统网点向电子营销中心转化以控制成本。