目前我国正处于传统农业向现代农业转型跨越的关键时期,在宏观政策的指引和各项促进措施出台的背景下,将出现更多的新型农业经营主体,应用各项先进技术提高农业生产水平,推广更高效的农业装备应用,农业产业具有巨大的成长空间,未来将成为我国经济腾飞最重要支柱产业之一。但是由于多方面的原因,当前农业金融的供给与农业产业发展的需求之间存在着相当突出的矛盾,一是现有的农业金融服务受限于服务范围小和资源配给不足在总量上远远无法满足农业生产者的金融需求,二是由于农村金融受众的信息采集难度大导致金融机构在提供金融服务时面临严重的信息不对称,三是由信息不对称导致传统金融机构提供的政策性农业金融服务项目往往面临商业破产而无法持续提供服务的困境。因此,作为支持农业发展重要手段的农业小额信贷项目需要进行快速准确的更新迭代,站在商业可持续性的出发点研究如何积极利用互联网技术解决服务范围小、信贷资源不足和信息不对称问题,从真实经营角度分析农业经营场景和经营链条,识别场景参与主体。根据客户画像,综合选择成熟可靠的小额信贷技术对客户进行准入和持续性风险管理,切实提升农业金融服务的覆盖范围、稳定性和可持续性。本文在分析农业小额信贷项目商业模式的过程中,参考项目风险管理理论和巴塞尔协议相关要求,提出以商业可持续性作为农业小额信贷项目的核心原则。围绕该原则,在分析农业生产场景的过程中,选择具有代表性的消费地农药化肥交易场景作为切入点,分析场景各参与主体的商业模式,以交易中广泛存在的赊销行为为突破口,明确赊销行为是交易双方长时间的交易往来、更高的交易频次和更低的信息不对称而产生的农村自发性金融,发掘小额信贷替代赊销的机会。通过对现有成熟的小额信贷技术理论和具体实践案例的分析解读,找到适合所选场景的小额信贷技术。通过成熟的互联网数据管理系统,收集客户经营信息、主体信息和第三方信息,根据经验积累和风险容忍度建立客户识别和准入模型,为农药化肥消费地流通渠道商提供小额信贷,远期可直接为在渠道网络购买农资的农户提供惠农贷款。该模型还可在互联网平台上拓展,提供主体信用评级,降低获客与审批成本,对经营风险进行早期预警,动态调整授信额度,实现农业小额信贷的信息化、自动化和专业化。对该模型的研究和应用将为缓解三农“融资难”“融资贵”提供一种切实可行的、可依托互联网广泛复制的金融解决方案,为农业产业发展提供资金支持,支撑新型农业经营主体,推动先进生产技术的应用,为乡村振兴战略做出贡献。