在世界经济蓬勃、迅速发展的今天,人们越来越追求保险合同交易的迅捷化、简便化、更高的经济效率以及更低的交易成本,这必然导致保险合同中格式条款的普遍适用。西方学者古斯特说：“在目前普通人订立的合同总数中格式合同的数量大约占99%,很少有人会记得他们最后一次订立合同是什么时候。恐怕实际的情况是,除了格式合同,他们所签订的合同只有少数的口头合同算是例外。对于那些较为活跃的人来说,他们每天可能要签订几份格式合同。”但是,由于保险合同双方交易地位和实力的悬殊、法律方面存在缺陷、格式条款先天存在的非协商性和单方拟定性等原因,保险公司提供的格式条款存在着诸多问题,保险公司通过格式条款损害投保者利益的案例和现象也层出不穷。本文通过对三个典型案例的分析,首先揭示了保险合同中格式条款制度存在的三个问题,即公平性合理性问题、说明义务问题和不利解释原则问题,然后从立法、行政制度以及社会监督三个方向分别进行考量并提出针对性地解决问题的几点建议。全文共分三章,各章主要内容分别是：第一章,案例综述。主要介绍了案情,初步分析这三个典型案例所体现出的保险合同中格式条款制度存在的法律问题,即公平性合理性问题、说明义务问题、不利解释原则问题。第二章,我国保险合同中格式条款主要弊端。该部分围绕案例所揭示的三个法律问题进行具体的分析,主要是探讨问题出现的深层次原因以及它们在保险实务中的具体表现。第三章,关于保险合同格式条款规制的几点思考。该部分主要是从立法、行政、社会三个方面进行考量,探讨对格式条款如何进行规制的问题。在立法方面,借制定民法典的契机对格式条款设立专章进行规制；在行政体制方面,建议设立格式条款审查的专门机关；在社会监督方面,应考虑适当加强行业协会、消费者协会和新闻媒体的作用。