近些年来,在国家大力发展农村金融和普惠金融的背景下,安徽省整体金融发展程度较低,农村金融排斥情况也较为严重,皖北地区银行信贷资金对经济增长的贡献较低。农村借贷行为影响农户生产经营、投资、生活水平等,进而间接地影响着农村经济发展和金融体系改革,研究农户的借贷行为有重要的实际意义。本文主要内容是通过问卷调查形式,运用描述性统计和实证方法研究阜阳市农户借贷的行为特征,进而深度分析农村金融市场借贷资金供需面临的问题和原因,并提出一些可行的对策建议。本文对安徽省阜阳界首市下辖的胡集村、张许行政村和岳刘行政村的49户农户进行了有关农户借贷行为的问卷调查,调查结果显示,调研地区农户资金借贷比较普遍,农户的非正规借款的发生频率远高于大于正规借款。做生意或资金周转类的生产经营借贷是农户正规借贷的主要用途,农业生产性的借贷用途则很少,而生活性借贷如建房婚嫁上学等用途则是农户非正规借贷的主要用途。农户民间借款一般无明确还款期限、无需担保和抵押、借款期限较短和数额小。调研中农户非正规借款没有采取任何显性措施来确保还款,农户资金借贷行为比较普遍,农户的借贷需求也很强烈,然而农户不仅缺乏正规金融借贷所需的抵押担保条件,同样缺乏对农村金融机构贷款政策和相关金融知识的了解。农户之间的无息、小额、频率高的民间借贷是农村金融市场正规借贷的有益补充,对农村经济发展和农村金融体系改革起到一定的促进作用,但是也受到农户自身条件和借贷信任基础的制约。理论上,农户的人力资本如文化程度、年龄、性别、社会资本、家庭收入、家庭人口结构等因素均在一定程度上影响着农户借贷行为。本文利用调查可观测到的影响因素变量如年龄、性别、劳动力占家庭总人口比重、耕地面积和社会资本如是否有亲戚在银行工作或担任村干部,建立Probit模型分析了上述变量对农户借款行为的影响作用。结果发现,年龄与民间借款存在一定的非线性关系,耕地面积和社会资本对民间借款有正向作用,而劳动力占比对民间借款有负向作用。正规金融机构借款方面,仅社会资本变量表现出了显著的正向影响作用,其余变量的影响作用不明显。最后,针对调研地区农村借贷现状,本文提出了一些政策建议,宏观层面,政府应为农村金融机构提供良好的外部环境,减少城市偏向政策,推进利率市场化进程,放宽农村金融机构的市场准入条件,构建多元化、竞争性的农村金融市场。微观层面农村正规金融机构应创新信贷产品,改善贷款利率、期限、种类、抵押和担保形式等。此外,本文列举了国际上较为成功的农村金融机构的发展经验,如孟加拉乡村银行、法国农业信贷银行以及印尼人民银行,金融机构可学习和借鉴其成功经验,并根据国情以及农村地区实际情况,因地制宜地开展信贷业务,不断促进农村经济发展,更好地服务农村居民。