根据国家统计局数据,2020年我国社会消费品零售总额39.20万亿元,其中网络购物、直播带货等新型消费逆势上扬,全年实物商品网上零售额达到了9.75万亿,占比从2015年的10.8%飙升至24.9%,同比上涨14.8%。随着大消费的兴起和信息科技的进步,各类金融机构集体发力个人消费市场,腾讯、蚂蚁、京东等国内头部互联网公司,充分利用自身的技术、平台、生态和用户优势,通过消费支付无缝链接其消费信贷业务,带动其网络小额贷款业务飞速发展,2015年至今累计实现消费贷款额度达近10万亿。传统商业银行积极响应个人消费品市场对金融产品的需求,利用互联网、大数据、人工智能等金融科技,研发全流程线上的个人互联网信贷产品,回应市场需求和互联网金融公司跨界竞争的同时,为国家“双循环”新发展格局提供强大的内生消费动力。如何识别商业银行个人互联网贷款业务发展存在的问题,并根据其存在问题的原因制定针对性的优化策略,成为商业银行发展好个人互联网贷款业务的关键。本文以HG银行为研究对象,采用文献分析、案例研究以及定性分析等方法,分析了HG银行个人互联网贷款业务的发展现状、生存环境和存在的问题,梳理总结了HG银行个人互联网贷款业务发展存在问题的具体原因,并在考察借鉴同业及头部互联网金融公司业务发展经验的基础上,提出了针对性的优化策略建议。具体建议包括:首先,加快转变业务发展观念,树立“以用户为中心”的经营管理理念,推动全行切实以互联网思维指导金融产品创新和风险管理。其次,进行制度创新和流程再造,包括加快信贷风险管理制度建设,优化产品创新和发布流程、客户业务办理流程。第三,加强产品体系建设,包括加强业务发展的调研、构建立体化的产品服务网络及强化数据综合应用能力。第四,加强业务运营体系建设,包括组建专业化直营团队、加强人员培训和构建独立的运营考核体系。第五,加强大数据风控体系建设,包括加速内部个人信用体系建设、加强信用风险预防能力和欺诈风险管理体系建设。第六,优化业务营销推广模式,包括加强产品宣传和案例推广、实行差异化定价和充分发挥网点的平台作用。本文对于我国商业银行如何推进个人互联网贷款业务可持续发展具有一定的借鉴意义。