随着信息技术的飞速发展，网络正日益深入到经济金融的各个领域，网络化和全球化已成为不可抗拒的世界潮流。面对愈来愈多的竞争和挑战，开展网络银行业务是银行的必然选择。网络银行代表了银行业未来发展的方向。在我国，网络银行虽然处于刚刚起步阶段，但已对传统商业银行造成了巨大的冲击。迅速了解网络银行、发展网络银行是我国银行业急待解决的问题。因此，研究我国网络银行发展状况和发展策略无疑具有重要的现实意义。本文通过对我国网络银行，特别是对招商银行，中国银行和建设银行的网络银行进行调研，在此基础上全面阐述我国网络银行的发展状况，分析存在的问题和制约因素，探讨发展我国网络银行的策略。 本文一共分为四部分。 第一部分，网络银行的概述。 信息技术的飞速发展使社会信息化、银行客户科技化、机构趋同化、银行非中介化，导致了银行经营环境的演变，使银行面临愈加激烈的竞争。面对着新的环境，银行只有充分发挥其信息的优势和创新的动力，才能求得发展。正是在这种机遇和挑战中，网络银行业务应运而生。 网络银行，E-Bank，是指利用Internet技术，通过网络向客户提供帐户查询、管理、投资理财等服务项目，使客户不受时间、空间的限制享受银行的各项服务。即是在Internet上的虚拟银行柜台。网络银行分为完全依托网络发展的纯网络银行和传统银行业务网络化两种类型。 网络银行是电子商务发展的前提和基础，有利于商业银行加强经营管理，增强竞争力，具有较大的社会效益。现在国际上各知名银行都纷纷开展网络银行业务。与传统银行相比，网络银行具有成本低廉、服务不受时空限制、提供“量体裁衣”式的金融服务等优势，给传统银行带来强烈的冲击。我国银行参与国际竞争和银行发展的自身规律都要求商 业银行尽快开展网络银行业务，而即将加入叮 的现实情况也加剧了我 国发展网络银行的紧迫性．个人和公司客户实际需求是推动网络银行发 展的内在动力，网络基础设施的建立形成了网络银行发展的良好的外部 环境，金融电子化建设稳步发展提供了网络银行发展的物资保证。我国 网络银行发展的客观条件日臻成熟。 第二部分，我国网络银行发展的现状。 我国商业银行顺应历史潮流，竞相发展网络银行业务。1996年2 月，中国银行率先在互联网上建立了主页，发布信息。网络银行在我国 的发展经历了初级、中级和高级三个阶段。早期的网络银行往往仅限于 创建一个网站，树立银行形象，传播金融信息：到了中级阶段，银行除 了提供金融信息服务外，还提供帐户的查询功能；在高级阶段网络银行 将提供全方位的银行业务处理功能。招商银行、中国银行、建设银行的 网络银行实现了第三阶段的部分功能。 我国目前网络银行业务种类，主要包括信息服务、个人业务、对公 业务、网上支付等。招商银行“一网通”的信息服务、个人银行、网上 证券、企业银行、网上支付、网上商城等服务项目涵盖了以上各类功能， 形成了完善的网络银行体系。中国银行和建设银行网络银行也各具特 色，如中行长城国际卡用于境外网上支付·，网上支付采用先进的SET 协议，建行网络银行突出BZC业务，提供网络银行和电话银行一体化服 务等。文章通过对招商银行、中国银行和建设银行网络银行业务的对比 阐明了各自的特点、优劣势。 第三部分，我国网络银行存在的问题和制约。 我国网络银行发展还处于起步阶段，存在着一系列的问题。第一， 网上交易法律法规不健全，网络银行采用的都是类似会员守则之类的协＠ 议，交易没有相应的法律依据，阻碍了网络银行的发展。第二，金融监＿管缺乏相应的监管规定，金融监管不到位、不合理，同时混业经营和跨 一 国经营又给我国中央银行的金融监管带来了新的课题。第三，网上交易 安全问题突出，我国网络银行采用的安全技术不成熟、不实用，无符合 2 J国情的安全产品。第四，业务品种欠缺，服务方式单一，无法提供个性化的服务，网络银行缺乏应有的吸引力。 制约因素包括：1、基础设施落后，互联网速度慢、质量差，银行电子化规模小、技术水平低。2、信息产业过度集中和垄断的管理、运行机制制约了市场竞争，造成网络通讯资费过高，限制了网络银行的推广和应用。3、公众网络意识淡簿，网民数量少，?