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随着我国市场经济的建立和完善，农村金融体制的改革在不断深入，作为农村金融主力军的农村信用社在新的农村经济发展形势下，进行了一系列改革，业务的进一步开拓，支农作用明显加强。但由于一些主、客观的原因，农村信用社仍然不能适应市场经济的需要，不能适应多元化、多层次的农村金融需求，严重影响了农村经济的进一步发展，同时也制约着农村信用社自身的发展。 因此，本文通过分析信用社在支农中合作性、商业性、政策性共存的矛盾，以及带来自身经营上的困难，相应提出了改革与完善农村信用社的一些思路，根据不同的情况，把农村信用社改造为农村商业银行、农村合作银行，或新建真正意义的合作制农村信用社，以适应农村经济多元化、多层次化发展的要求。