受当前国内经济增速放缓,经济形势总体下行的影响,银行业信贷资产质量的压力陡增,不良贷款出现持续增长。研究不良贷款的影响因素,分析对关键影响因素的管理方法,对降低银行业的不良贷款,推动信贷业务健康持续发展具有现实意义。以某国有商业银行A分行为例,选取该银行A分行2011-2015年零售贷款数据,从零售贷款金额、零售贷款期限、零售贷款利率、零售担保方式、零售客户类型、零售客户信用评级、零售业务行业特征7个自变量入手,构建Logit模型,通过回归方法实证分析影响该银行不良贷款的因素。研究结果表明:贷款金额、贷款期限、客户信用评级与银行零售不良贷款显著正相关,与贷款利率,贷款的担保方式显著负相关,与行业特征和客户类型关系不明显。针对实证检验结果,结合A分行的地区行业特征以及自身业务特征,从优化银行内部信贷决策和加强银行内部信贷管理两方面,通过对贷前、贷中、贷后环节风险控制的改进,提出降低零售不良贷款风险的建议,强调银行信贷产品设计、信贷管理方式等内因的重要性。