论文部分内容阅读
随着蚂蚁花呗、京东白条等互联网个人信用消费方式不断涌现,打破了原有实体信用消费领域的局限,拓宽了个人信用消费范畴,也使得信用消费方式呈现便捷、时效性强、内容多元化的发展趋势。信用评价作为衡量个人信用的一个重要指标,在实体消费信贷领域通过授信额度及贷款额度等方式体现,对个人消费行为产生影响。而“芝麻信用”作为目前互联网征信背景下的信用评价指标,也同样成为电商平台为消费者提供信用消费和服务的重要依据,影响消费者互联网信用消费行为的产生。90后群体作为现今互联网信用消费的主要群体,其信用消费行为对互联网消费信贷的研究具有典型代表性,因此,探究该群体个人信用评价对于消费行为的影响,对于促进信用消费的发展具有一定的理论价值和现实意义。论文首先以个人信用、消费行为相关概念及理论为指导,分析个人信用评价指标及消费行为的一般模式,然后在对国内外信用消费行为相关研究综述的基础上,完成信用对消费行为影响的理论框架构建,进而采用规范分析与实证分析相结合的方法,选取我国当前最具代表性的个人征信产品“芝麻信用”为例,利用90后员工群体的问卷调查数据,通过问卷信效度分析后,再对90后员工芝麻信用消费行为相关描述性统计分析和列联表统计分析,构建实证模型对互联网征信背景下个人信用对消费行为的影响分析,包括消费决策、消费结构及消费金额三个方面,建立二元Logistics模型来分析消费者个体特征因素、信用等级因素及网购服务特征因素对90后员工消费决策的影响,建立多元有序Logistics模型来分析消费者个体特征因素、信用等级因素对90后员工消费结构和消费金额的影响,并根据实证结论针对政府部门、信用消费提供者和使用者三个不同主体提出相关政策建议。研究结果表明:(1)芝麻信用90后员工群体信用消费需求大,但信用消费结构单一且芝麻信用认知水平和信用等级一般,有待进一步提高;(2)90后员工群体受教育程度、工作地域、个人月收入、芝麻信用认知度、芝麻信用等级、网购服务反应性和安全性均与消费决策呈现显著正向相关关系;(3)90后员工群体个人月收入及受教育程度对消费结构具有显著正向影响;(4)90后员工群体个人月收入、工作地域及芝麻信用等级对消费金额具有显著正向影响。