吉林农行是农业银行第一批开展面向“三农”金融服务试点工作的省分行，近年来，该行农户贷款业务得到快速发展，总体上保持了健康、稳定的发展势头，但相关风险和问题也逐步暴露：一是不良贷款逐步增长。截至今年6月末，全行农户小额贷款不良余额4.5亿元，不良率达6.8％，并可能将进一步上升。二是违规现象日益增多。各级行在审计、检查、调研中发现农户贷款业务开办中存在较多的违规现象和风险隐患，如客户准入过于宽松、调查审查环节把关不严、贷后管理流于形式、客户经理违规操作等。三是农户难以规避农业生产过程中的自然灾害风险和市场价格波动风险现象日益突出。四是声誉风险管控压力较大。政府、社会公众及媒体对农户贷款高度关注，任何违规操作或宣传解释失误都可能诱发严重的声誉风险。加强农户贷款风险防控，确保农户贷款健康、可持续发展，是农业银行实现服务“三农”可持续发展的基本前提和根本保证。吉林农行根据农户经营特点，因地因行制宜，通过建立符合农户实际、针对性和适应性强的管理模式和管控手段，在推动农户贷款业务实现可持续健康发展方面，进行了积极的探索和有益的实践。然而该行在开展农户贷款业务过程中，不可规避地面临着农户贷款的分散性、多样化、小规模、信息不对称以及用途的不确定性等因素，因此决定了农户贷款管理的长期性和复杂性。坚持在风险可控的条件下实现经营利润和社会效益的统一，既是商业银行的本质要求，也是实现农行与“三农”客户互益共赢、可持续发展的必由之路。要进一步转变历史上的粗放金融支农模式，坚持商业运作,构建系统风险防控体系，有效防控农户贷款的信用风险、操作风险、声誉风险及市场风险，做好农户贷款风险管理工作，确保农户贷款业务健康、可持续发展。近年来，吉林农行结合吉林省地方实际，大力开展“三农”贷款，提升农村金融服务水平，践行企业使命。在持续、深入开展农户贷款业务过程中，面临着新的问题与难点：一方面，农户贷款投向以农户为主，实践中农户贷款额度较小，农户居住地域分散，管理半径大，信息不对称，贷款普遍缺乏有效抵质押物，农民种养业自然风险缺乏有效的补偿机制等弱质性因素将长期客观存在；另一方面，作为贷款经营的主体农行在运营中持续面临着农村金融交易成本高，管理链条长，基层人员总体素质不高，内部控制管理难度大等难题。因此，构建以全面的风险管理范围、全程的风险管理过程、全员的风险管理文化、全新的风险管理手段为基本特征的风险管理体系，成为提高农户贷款风险防控水平，实现农户贷款业务服务到位、发展可持续目标的重要内容。