城市商业银行是经济改革的产物，是为社会中的新经济主体服务的金融机构，例如中小企业和非公经济体，社会对金融服务新需求，地方经济的发展，等等。随着国家的富强，人民生活水平的不断提高，消费作为拉动经济持续发展的作用日益重要，人们对于银行服务的要求愈加广化和深化;这一部分服务对银行的盈利贡献也日益增大，零售业务成为银行新的发展空间，客观上呼唤银行把个人客户群体作为一个主体来研究服务体系的建设。新的银行遇到新的发展机遇。　　本文着重城市商业银行中的零售业务的战略研究，从三大类型商业银行的零售业务盈利贡献趋势分析展示零售业务发展的巨大潜力;从三大类型商业银行目前零售业务的发展现状分析，展示零售业务的差距以及发展重心之所在。　　本文使用SWOT方法对城市商业银行零售业务的优势、劣势、机遇和挑战做了深入分析，在此基础上，运用战略五力理论、市场细分理论、资源异质性理论等，在经量化计算了的成本约束之下，对城市商业银行零售业务战略做出具体阐述，明确了城市商业银行零售业务战略的领域，包括产品、渠道、细分市场、核心能力等，战略的方式，战略的差异化设计，战略的发展顺序以及战略的盈利逻辑，即取得回报的模式。　　作为一个战略的完整组成部分，本文还在上述战略的基础上，借鉴现有城市商业银行零售运营行之有效的模式，用平衡记分卡的方法，设计了城市商业银行零售战略的运营模式，包括战略实施的决策程序、运营体系、绩效评价与激励。目的在于从制度设计上保证运营体系的有效性和传导速度，激励作用的直接性，从而保证战略的正确有效的实施。