作为国民经济新的增长点，我国的房地产业近年来一直保持高速增长。为了支持房地产业的发展，拓宽自己的利润空间，商业银行纷纷介入住房信贷市场。在大规模开展住房按揭业务的同时，商业银行往往忽视了该业务存在的一系列风险;同时由于我国金融市场发展相对滞后，房地产业融资渠道单一，住宅建设和消费资金都严重依赖商业银行，使商业银行被动承担了过多的风险。在追逐住房信贷业务利润的同时，各商业银行也应该警惕住房信贷风险，那种重经营、轻风险的观点是极端错误的。目前，我国住房信贷业务发展很快，而住房信贷信用风险控制体系还不完善。因此，本文着重论述了个人住房信贷业务面临的主要风险，并针对商业银行的具体业务和经营环境提出了风险管理对策。　　本文运用风险管理的一般理论结合商业银行自身的经营特点和经营环境，对我国个人住房信贷存在的各种风险进行了分析，针对各种风险产生的原因提出了相应对策。　　首先，简要回顾了我国住房信贷的发展历史和现状，介绍了国内个人住房信贷业务，在此基础之上详细分析了商业银行个人住房信贷面临的各种风险及其成因。住房信贷对很多银行来说都是新业务，与传统的贷款相比，个人住房按揭贷款的收益比较稳定，银行发展这项业务的积极性很高。因此，房地产贷款增长速度快，有其合理的一面。但也要清醒地看到，目前我国房地产贷款业务还没有经过业务开展时间和经济周期变动的考验。由于我国银行开展房地产贷款业务刚起步几年，所积累的数据尚不足以看出中长期的违约率水平;并且现在我国经济正处于新一轮扩张期，经济景气的上升，也部分掩盖了房地产贷款业务隐含的风险。　　其次，从单笔贷款和整类住房信贷两个角度提出了风险管理策略。单笔贷款结合贷款发放的流程，针对每一易产生风险的环节做出防范建议，详细分析了“假按揭”贷款的产生原因和防范措施;在战略层次的风险管理着眼点不再是单笔贷款业务而是将同一性质的贷款看作一个整体进行组合管理。在单笔贷款层次注重贷款的审核包括借款人的资信以及抵押物的真实价值所有权归属等因素，这一步做好了可以较好的防范非系统性的风险。但是为了确保银行经营的稳健，需要更深层次的风险管理战略，主要包括风险预警、风险分散、风险转移和风险补偿等策略。　　再次，从商业银行的经营环境出发提出构建我国住房信贷风险控制体系的构想。构建我国住房信贷风险控制体系是一个庞大的系统工程，它需要有关各方共同努力、共同完成。该体系以银行为核心，通过建立住房信贷信用风险的过滤机制、分散机制、转移和退出机制，辅之以相关配套措施，实现住房信贷风险承担主体的多元化和分散化，从而分散商业银行承担的过多风险。建立个人征信体系，提高个人失信成本，净化我国信用环境，同时也构建了我国住房信贷信用风险的过滤机制，控制住房信贷信用风险的源头，使具有不良信用记录的人无法进入借贷环节。通过建立住房信贷担保公司，完善我国保险制度，住房信贷资产证券化分散集中于银行的住房信贷风险。使该风险由银行、住房信贷担保公司商业保险公司、投资者共同承担。通过证券化，把原来期限长、流动性差的抵押贷款，转变为一种或若干种期限不同、流动性强的新的证券;经以往有商业银行一家金融中介办理的抵押信贷业务，转换为由多家金融机构和市场投资者共同参与的融资活动;将原本由单个投资者承担的金融风险，分散到尽可能广的范围上。　　最后，由于各种原因，住房抵押贷款总是难免发生违约。这时商业银行就需要变现抵押品，收回贷款。因此，建立住房二级市场，不仅能够扩大住房信贷规模，而且能够使银行拥有处置不良贷款抵押品的场所，实现住房信用风险化解或退出。同时要进一步完善我国社会保障制度,以便房屋抵押品的处置。进一步完善我国社会保障制度，使得破产的债务人、遭到房屋拍卖，无房可住的债务人能够获得最低生活保障，以保持社会的稳定。这也有利于在住房信贷出现违约时，银行、担保公司等机构能够顺利地处置抵押品。