孟加拉国乡村银行创始人穆罕默德·尤努斯(Muhammad Yunus)博士和孟加拉国乡村银行(Grameen Bank of Bangladesh)获得了2006年度诺贝尔和平奖。尤努斯博士用他所倡导的小额信贷模式,通过整贷零还、小组模式、随机回访等一系列风险防范措施,比较成功地解决了正规金融机构长期以来没有解决的为穷人提供有效信贷服务的问题,因此受到国际社会特别是发展中国家的高度关注。目前我国关于小额信贷的研究主要是基于国内小额信贷历史发展的基础上提出小额信贷制度创新,缺乏从整个农村金融生态系统的视角进行理论分析。本文以“金融共生”作为研究视角和理论基础,研究分析小额信贷制度创新的因素和途径,以期为我国小额信贷在广大农村地区的发展提供有益的参考。论文以小额信贷制度为主线,运用生物学中的共生关系和生态系统理念较系统地分析了小额信贷得以发展的理论基础及运行过程中表现出来的诸多制度特征。在此基础上重点剖析了我国小额信贷发展中的制度性缺陷(如贷款对象定位不清,贷款利率缺乏市场性等),认为小额信贷制度创新不仅有利于这些问题的解决,还有助于我国农村金融体系中的共生单元增加、共生模式进化及共生环境改善,从而从根本上改善农村金融生态环境,稳定农村金融生态系统。论文还结合台州市商业银行小本贷款案例对上述结论进行了简要的实证分析。文章最后提出了若干完善小额信贷发展的政策和建议。农村金融市场是一个远未被充分关注的巨大金融市场,发展小额信贷机构并进行制度创新对稳定农村金融生态环境有积极的作用。小额信贷制度作为解决中国“三农”问题的一个金融工具,必须实现自身的经济可持续性,必须实行市场化的准则和操作方式,包括市场化的利率水平和市场化的贷款项目设置。