一、写作背景　　网络技术发展到今天，互联网的应用已经渗透到社会生活的方方面面。社会领域中的生产、交换、分配、消费以及政府、金融等职能部门都与信息网络息息相关，网络经济逐渐成为这个时代最基本的活动方式。而随着电脑和网络的普及，上网人数的增加以及网络互动的繁荣，一个以网络为构架，以交易双方为主体，以网上支付和结算为手段，以客户数据为依托的全新商业模式——电子商务，将成为未来商业模式的主流。　　应该说，电子商务模式目前已然成形，并且已经初具规模。但是，之所以用“未来”这个词语来描述电子商务，其原因就在于，在当今世界上，实体经济仍然在全部经济和商务活动中占主导地位，而电子商务还只是对实体经济的一种拓展、一种辅助，或者说是一种补充。作为新兴的商务模式，电子商务的上述发展状况无论是在虚拟经济相对发达的美国、日本、英国，还是在我们国内，都基本相同，所不同的只是技术使用的先进程度高低和各自所占份额多少而已。　　越来越多的研究表明，电子商务的发展，离不开三个核心环节，即发达的网络系统，完善的物流配送系统以及安全便捷的网上支付系统。其中，对于网上支付的研究尤为引人关注。根据各自不同的国情、不同的消费传统与习惯以及由此形成各自不同的支付文化，各国在解决网上支付的过程中，分别把重点投向了银行、商户网站自身以及第三方机构等不同的领域，而每一个领域又都有过较为成功的典型案例。　　我国电子商务和网络银行的发展起步较晚，但与世界其他先进国家相比，所用技术手段和网络环境，差距并不大。而且，由于具有后起者优势，无论是商家自身，银行，还是第三方机构，都在模拟其他国家的成功模式发展着各自的网上支付系统。这在一定程度上使我国的电子商务有了一个突破性的发展。但同时，由于技术、安全、监管和法律等等多种原因的限制，目前国内的网上支付门类众多，格局相对较为混乱，在影响消费者选择的同时，实质上已经影响到电子商务的发展。因此，电子商务中对于网上支付的瓶颈效应已经由支付手段的缺失转变为由于主体及标准的不统一导致的商户和消费者难以选择。　　为了有效打破我国电子商务的支付瓶颈，改善国内网上支付的混乱格局，有必要在网上支付领域里，结合我国的基本国情，根据目前国内网银发展状况，网上交易、法律环境以及现有的技术手段等多种因素，探索建立一种新的统一的网上支付模式，并以这种统一的主流网上支付模式来协调各类网上支付主体，规范网络支付行为，进而从支付环节推动我国电子商务向深层次发展。　　本文正是基于对这个问题的思考，尝试着从我国商业银行的角度出发，探索分析商业银行发展网银支付及建立大网银支付模式的必要性、可行性和对我国电子商务发展的重要意义。　　二、文章结构　　本文共分为五章，第一章是我国电子商务与网上支付概述。首先从对国内电子商务发展现状的分析中引出了目前国内网上交易的支付瓶颈，进而对我国目前的网上支付格局进行分析，对主要的支付方式、支付手段提供者以及主要支付模式进行了逐一阐述。第二章是发展网银支付对于银行和电子商务的意义，分四节进行了详细论述。从商业银行所面临的支付领域的新挑战出发，根据国内网络银行的发展及网银支付业务的现状，详细论述了商业银行发展网银支付业务所具有的各种优势，并由此引出和阐明了以大网银支付作为主流网上支付模式的重要意义。第三章是大网银支付作为主流网上支付模式的分析。主要对网银支付工具的种类、未来发展方向以及各种支付工具的基本支付流程进行分析，提出要建立符合我国国情的大网银支付模式，既要发展卡基支付，又要努力发展纯网银支付工具，并且在这一章里，还详细论述了大网银支付面向的对象、网络市场以及大网银支付模式的架构等内容。第四章是大网银支付的安全、法律及监管分析。首先从安全角度出发论述了大网银支付可能引发的各种风险及相应的对策。其次从法律角度论述了网上支付可能引发的三种法律问题，一是电子支付的效力问题;二是网银支付工具本身可能产生的法律关系;三是网银支付当事人之间的法律关系等。最后从业务监管的角度分析了目前网上支付业务的监管现状，对存在的监管难题进行了探索与思考。第五章是大网银支付模式的发展战略。大网银支付模式的成功建立，关键在于三点:一是网银业务本身的充分发展，二是网银支付工具的发展，三是商业银行整体的竞争性合作。在这一章中，针对以上三种不同范畴分别作了论述，并分别提出了可行性战略。通过这五章内容，基本上把大网银支付模式的主要内容作了一个较为完整的论述。　　三、主要观点　　国内目前对于网上支付的研究很多都着眼于对支付工具本身的研究，本文与其他研究成果的不同之处主要就在于提出了以一种规范统一的模式即以大网银支付为主流模式来解决目前我国网上支付的混乱局面，并且在研究建立大网银支付模式的时候充分考虑了我国的实际情况。在我国目前，银行卡的发卡量庞大是一个客观现实，尽管从技术的发展程度上来说，纯网银工具是未来的发展趋势，但是我国目前电子商务的发展还是处于刚刚起步的阶段，国家在发行使用银行卡方面投入了巨大的成本和资源，因此，在相当一段时期内，抛开银行卡基支付而仅仅使用纯网银支付是不现实的，无论从资源浪费还是居民消费习惯来说，都不具有可行性。同时，从整个网上支付市场来说，国内目前也面临着内忧外患的局面。一方面第三方支付中介的迅速崛起，打破了商业银行独占支付市场的垄断局面，在促进技术进步的同时，也给各方使用者带来了混乱与风险，另一方面，网上支付市场是一个不断增值的市场，其潜在的利润空间将吸引越来越多的参与者，除了国内的非银行机构不断进入其中，外资银行也将在不远的将来随着金融开放条款的兑现而积极进入。一旦外资银行进入这一市场，将凭借其丰富的经验和先进的技术手段取得明显的竞争优势。因此，从保护国内市场的角度来说，也需要及早形成一种主流模式，在占领国内市场的同时也培养起国内商业银行在网上支付的竞争力，以便更好地迎接未来的同业竞争。　　四、不足之处　　本文对建立大网银支付模式的意义、支付工具以及网银支付的安全、法律关系等论述较为详细，对建立、发展大网银支付模式的各种对象、不同层面可以采用的发展战略也进行了详细阐述。但是，从学术研究的角度来说，文章对还有一些相关环节的分析还很薄弱，有待以后进一步研究。主要在于网上支付市场的协调与管理以及网上支付业务的监管等方面。由于我国关于互联网和电子商务的相关法律还很不健全，各主管部门的管理权限和责任范围也还不是十分协调，因此，网上支付市场的协调与管理力度还很薄弱，无论在市场准入还是在业务监管方面，都还没有十分明确的规定可以对不同的参与主体统一执行。同时，由于监管当局对于技术的发展和业务创新的跟踪总是滞后于市场的直接参与各方，并且由于起步较晚，经验缺乏、手段单一以及监管技术的落后等等原因，网上支付市场的混乱局面在短期内还不能仅仅依靠大网银模式的建立和目前的监管模式而得到彻底解决。因此，在这方面，还有必要借鉴国外先进经验做进一步的探索和分析。此外，在发展战略上，对于商业银行整体，文中主要分析了竞争性合作战略的意义和可行性，这仅仅是从商业银行自身的角度而言，强调的是一种非零和博弈。但是从宏观的角度来说，还必须研究怎样由政府或者宏观管理者牵头，制订统一规范的游戏规则，在保护好各方参与者基本利益的同时，使网上支付市场能够协调、有序地快速发展。毕竟市场失灵的现象只有依靠政府或其他宏观管理者的力量才有可能解决。　　相信随着各项相关法律的逐步健全，随着政府和监管当局对这些方面的研究深入以及管理经验的逐步增加，国内的网上支付市场会有更好的发展，未来的网上支付市场一定会朝着协调、有序的方向健康发展。同时，大网银支付模式的建立也将会更好地适应我国目前电子商务发展的实际需要，使我国电子商务得到更快更好的发展。