在中国经济体制交替的特殊背景下，能否建立一个能够有效配置金融资源的银行系统具有特殊重要的意义。经济规律揭示，在市场条件下，银行信贷资金的地区配置同地区经济差异一样，也具有先趋异后趋同的长期变动走势。本文借鉴产业组织经济学判断产业结构地区趋同程度大小的模型对我国国有商业银行信贷资金地区配置的状况进行实证，发现在地区经济差异不断扩大的情况下，国有商业银行信贷资金配置具有高度的地区趋同性，推测这种现象是由于非经济因素所造成。接下来本文建立了一个商业银行信贷资金配置的利润最大化模型，根据这个模型的经济含义，本文选取若干分别代表基本经济因素和行政性影响因素的指标，对国有商业银行信贷资金地区配置的决策因素进行了模型验证。数据分析结果表明，尽管20世纪90年代我国出台了多项银行改革措施，但国有商业银行信贷资金配置决策仍旧不是完全从市场角度出发，而是受到了较大程度的行政干预。文章最后对国有商业银行信贷资金配置出现地区趋同主要原因进行了剖析，提出了改进地区配置效率的思路。