近年来,全球贸易的紧张局势不断冲击着实体经济,日趋严格的国内金融监管和迅速崛起的互联网金融产业将我国传统银行业推入腹背受敌的境地,单一的盈利模式已无法满足银行的发展要求。对此,我国各大商业银行已经根据自身规模、目标发展方向制定了不同的业务转型策略,其中大力推进零售业务的发展是银行业内一致认可的转型方向。国有银行具有发展历史悠久、经营状态稳定、客户数量庞大等特点,在研究我国商业银行零售业务转型发展问题上更加具有代表性。因此,本文选择以国有商业银行为研究主体,通过实证方法分析零售业务对国有商业银行盈利的影响,以明确国有商业银行零售业务转型发展的策略。本文首先横向对比不同体制商业银行,纵向对比历年发展情况对我国国有银行零售业务发展现状进行分析。其次,选取四大国有银行2010-2018年的零售业务数据进行面板数据的回归分析,探究零售业务的发展对银行盈利性的影响。结果显示,零售业务净息差和零售业务内部经营多元化程度与国有银行盈利性呈正相关关系。接着,选取N银行进行具体的案例分析,利用客户零售业务时点数据进行因子分析研究各成分因子对客户贡献度的影响,从微观角度探究零售业务对于银行的盈利贡献。最后,将整体分析与案例分析相结合,同时借鉴国内外银行同业发展经验,从零售客户挖掘、产品业务创新、渠道拓宽建设三个方面对我国国有银行零售业务转型发展提出建议。