商业银行是理性经济人，以获取利润为目标。信贷行为是商业银行在进行信贷业务过程中发生的反应。由于信息不对问题的存在，商业银行会发生不理性的信贷行为，从而，造成信贷风险的发生。而信息不对称问题的解决主要依赖于激励机制的运用，在信贷行为中设计和运用激励机制是防范信贷风险的有效方法。在经济转轨的条件下，国有商业银行也存在信息不对称问题，但是，却缺乏成功的激励机制的设计和运用。造成这种情况的主要原因是国有商业银行信贷行为的非理性和国有企业融资行为的非理性，二者对信贷行为中的激励机制的设计和运用起了破坏作用。基于以上这种考虑，本文主要阐述内容归结为两个方面，一方面是国有商业银行的信贷行为，另一方面是国有商业银行信贷行为中激励机制的设计和运用。商业银行信贷行为与激励机制的相关理论包括商业银行信贷行为的一般理论、商业银行信贷行为与激励机制的设计、商业银行信贷行为中的几种主要激励机制模型。西方学者对商业银行信贷行为与激励机制的关系进行了数学建模，但是，并未考虑中国的具体国情，加入对中国转轨经济的分析。因此，必须结合中国经济转轨的具体国情对西方学者的数学模型进行改进，以适合对我国国有商业银行信贷行为与激励机制的分析。首先，通过对中国银企改革的回顾，分析了国有商业银行信贷行为中的逆向选择和道德风险，并进一步分析了银企融资博弈中国有商业银行信贷行为和银企还贷博弈中国有商业银行信贷行为。其次，对国有商业银行信贷行为中激励机制失效的机理进行分析。在理性的企业融资约束条件中加入了一个修正因子ρ；由于现实中信贷利率是由央行规定的，所以将信贷利率修改为常数R；在理性担保人参与约束条件中加入担保人的非理性因子η；在银行的理性参与约束条件中加入银行的信贷非理性因子σ；从而，分析了中国国有商业银行信贷行为中激励机制失效的原因。第三，分析了激励机制失效与国有商业银行对中小企业的信贷收缩。通过模型，可以分析在中小企业信贷市场上为什么不能设计出分离均衡的信贷合约。信贷合约因为缺乏激励相容的约束条件而不能达到分离均衡，银行出现严重的惜贷款行为。第四，分析了激励机制失效与国有商业银行对优势大企业的信贷集中。中国优势大企业信贷市场上的信贷合约并没有真正区分开优势大企业的风险类型，从而降低银行的信贷风险，其激励作用也是失效的。最后，分析了国有商业银行内部激励机制失效与信贷失衡。信贷人员的参与约束与激励约束均不能达成，对信贷人员的激励失效。信贷人员不积极主动参与信贷工作的直接后果就是对信贷客体的筛选不足，这是当前经济环境下造成国有银行对中小企业信贷收缩，而对优势大企业信贷过分集中的重要原因。